השיטה שתאפשר לכם לקנות בית בלי הון עצמי

מה, באמת? אפשר לקנות דירה בלי הון עצמי? הריבית עולה? החזרי המשכנתה מתייקרים? יש לנו בשורה טובה עבורכם. מסתבר שהכל יכול להתהפך לטובה אם תבקשו מהבנק "משכנתה הפוכה", וכך תוכלו לקנות דירה גם אם אין לכם הון כספי ראשוני. כן, ממש ככה. זאת בתנאי שלהורים שלכם יש דירה בבעלותם ובהנחה שהם ישמחו לעזור. ואל דאגה, הבית שלהם עדיין יישאר לשימושם.

• לכתבה המלאה

  

  עוד באותו נושאכשאת בוחרת צעיף אסור לך לשכוח את המותניים

  29/12/22 14:58

איך בדיוק עושים זאת?

ריבית בנק ישראל עלתה לאחרונה מספר פעמים, ומי שמושפע מכך הם הזוגות הצעירים שמחזירים משכנתה, במיוחד אלו שלקחו רכיב גדול של פריים. הדבר מכניס לחשש גובר זוגות צעירים חדשים שרוצים לקנות דירה בזמן הקרוב, ובמיוחד אלה שעדיין בתחילת הדרך ולא הספיקו לחסוך כמה מאות אלפי שקלים שנדרשים כהון עצמי. כדי לפתור את בעיית ההון בעצמי, וגם כדי להימנע מהלחץ שבהחזרים גבוהים שיש כעת, אנו מביאים לכם כאן פתרון שמאפשר זאת. ביכולתכם לבקש מהבנק "משכנתא הפוכה".

זמן הפרעון הוא עד גיל 120 של ההורים

כל זה רק אם יש להורים דירה בבעלותם. אז, ניתן יהיה לשעבד את נכס ההורים עד גובה של 45 אחוזים מערך הדירה שלהם, תלוי בגיל ההורים ובהנחה שאין להם משכנתה על הנכס. במידה ויש משכנתה עדיין ניתן לקחת, אך באופן יחסי ליתרה. בשני המקרים, יצטרכו ההורים לבקש מהבנק לקבל הלוואה כנגד שעבוד הנכס שלהם, שזה למעשה משכנתה, אך מסוג מיוחד, שנקראת "משכנתה הפוכה". זו למעשה הלוואה לכל דבר ועניין. זמן הפרעון הוא עד גיל 120 של ההורים. בכסף שיקבלו, יוכלו להחליט האם לשפץ את ביתם, למשל, או לתת לילדיהם הון לשם רכישת דירה. למעשה, החלק היחסי משווי הדירה של ההורים, שהוא פחות מחצי מדירתם, יהיה משועבד לבנק כנגד הלוואת המשכנתה. את המשכנתא הזו אין צורך להחזיר מדי חודש, אם כי היא צוברת ריבית. הזוג הצעיר יכול לקחת את הסכום הזה ולרכוש במלואו דירה או לסירוגין להשתמש בו כהון עצמי לרכישת דירה שהם רוצים.

צילום: shutterstock

הבנק משעבד את הערך מתוך ערך הבית של ההורים

לצורך הדוגמה, נניח שיש להורים דירה בבעלותם בשווי שלושה מיליון שקלים, ובהתאם לגילם המבוגר נמצא שהם זכאים למקסימום, שזה 45% מתוך שלושה מיליון. זהו סכום של 1.35 מליון שקלים. נניח שבנם של הזוג התחתן ומעוניין לקנות בית. יש באפשרותו לרכוש נכס בשווי 1.35 מיליון ש''ח, ולא לשלם כל החזר. הבנק משעבד ערך זה מתוך ערך הבית של ההורים. ורק בעתיד, אחרי 120 שנה של ההורים, יצטרכו הילדים לשלם מתוך הכסף שקיבלו על הנכס או בדרך אחרת, אם תהיה להם. יש לציין, שכשיחזירו הילדים את ההלוואה, יצטרכו להחזיר גם את הריבית שנצברה. לחילופין, ניתן היה לקחת גם סכום זה כהון עצמי ולהוסיף עוד מליון, ולרכוש בית בשווי כ-2.5 מיליון שקלים עם החזר משכנתא רק על החלק הנוסף. הלכנו להיוועץ על הנושא, עם יועץ משכנתאות וותיק, אשכול שלי, מבאר שבע.

אשכול שלי, יועץ משכנתאות: "כולם מרוויחים"

מה הם היתרונות של השיטה?

"אחרי 120 שנה, כשיצטרכו הילדים להחליט מה לעשות עם הנכס, הם יקבלו שנה שלמה להתארגן סביב הנושא. וכמובן, לא מחזירים משכנתא כל חודש. אין החזר חודשי, לא מצד הלווים, ולא מצד הילדים. הבית שקנו הילדים משתבח בשוויו, ובמקביל, הבית של ההורים משתבח. כך שכולם מרוויחים".

על שם מי כדאי לרשום את הנכס?

"כל המטרה היא לקדם את הילדים ולכן זה יהיה על שם הילדים, כי אם ההורים ירשמו על שמם יהיו להם עלויות מס רכישה".

מה נדרש מההורים?

"שיהיו צלולים בדעתם עם מצב רפואי תקין, או לחילופין, שיינתן אישור מרופא שהכל נעשה באופן צלול ואחראי. כמו כן, יש לוודא שהנכס בבעלותם וכמובן לוודא שזה לא נעשה בכפייה. הווה אומר, שהכל נעשה בהסכמתם. אם יש מספר אחים, על האחים כולם לחתום על טופס הסכמה שמעיד שהם מודעים למהלך של ההורים. במקרים חריגים הבנק יבקש ערב להורים, למשל כאשר להורים אין הכנסה".

המשכנתה ההפוכה נותנת פתרון אידיאלי לזוגות הצעירים

אם כך, ניתן להגיד לסיכומו של עניין, שהמשכנתה ההפוכה נותנת פתרון אידיאלי לזוגות הצעירים, כך שאינם לחוצים להחזיר להורים את ההלוואה ואין עליהם לחצים של החזר חודשי. היכולת של ההורים לעזור לילדיהם גם בגיל מבוגר בודאי יכולה לעודד גם אותם, שכן כל הורה ודאי שמח לראות שילדיו בעלי נכסים משלהם. אם כך, הדרך להתקדם לבית חדש נראית קרובה מתמיד. ולמעשה, במקום לצמצמם את ה"עוגה" שהיא נכס ההורים, הרי שהעוגה גדלה, וגם בנכס הנוסף, יוכלו להתחלק כל היורשים.