זוג צעיר, קניתם דירה במרכז? איזה יופי. עכשיו הגיע זמן התשלומים, ב-1 לחודש, ב-10 או 15 לכל חודש, אתם מתחילים גם לחשוב על איך משלמים את המשכנתא. ואם לא די בזה, אז עכשיו גם הריביות של בנק ישראל צפויות שוב לעלות. ואתם חוששים ובצדק, מתשלום שמפתיע אתכם כל חודש, מעבר לצפוי. רצינו להרגיע אתכם. מסתבר שעל אף שינויי הריביות, יש מה לעשות ותתפלאו, אתם ממש לא לבד. בדיוק בשבילכם חיפשנו ומצאנו חמש דרכים שיעזרו לכם, הזוגות הצעירים שממש בתחילת החיים, להתנהל נכון כלכלית, ודווקא לאור העלייה בריבית.
לחוצים מעליית הריבית? לקחתם משכנתא ואתם לא רוצים הפתעות?
לכל מי שלקח עד היום משכנתא, הוצעו במשכנתא מספר מסלולים לבחירה. צמוד לפריים, ריבית קבועה לא צמודה, ריבית קבועה צמודה, וריבית משתנה. נתחיל בכמה הסברים על המסלולים השונים.
מהי ריבית פריים?
ריבית הפריים היא ריבית שבנויה מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח מסוים של הבנק. ( פריים פלוס) או פחות מרווח מסוים של הבנק ( פריים מינוס). הריבית הזו מתעדכנת אחת לחודש ומושפעת מהריביות של בנק ישראל. לדוגמא- נכון להיום, בחודש יולי ,2022, ריבית בנק ישראל עלתה בחדות ,ועומדת על 1.25%, ובתוספת מרווח של 1.5% הריבית מגיעה סך הכל ל 2.75%. שזו הריבית שתשלמו על המשכנתא. במידה והריבית של בנק ישראל צפויה עוד לעלות, כפי שחוזים כיום, המשמעות של זה , היא החזר חודשי גדול יותר במשכנתא.
מהי ריבית קבועה לא צמודה?
הריבית הקבועה הינה ריבית שלא משתנה לכל אורך חיי המשכנתא. זה אומר שלא הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן ולא הריביות, ולמעשה, שום מרכיב אינו צמוד. נציין שהמדד מושפע משקלול סך סל המוצרים במשק ולכן כשיש עליות מחירים במשק, כמו היום, הוא צפוי לעלות. אך לגבי הריבית הקבועה הלא צמודה, זה לא משנה. מאחר ולא משנה כמה בנק ישראל יעלה את הריבית, היא תישאר אותו הדבר. אך מה, על הביטחון הזה בריביות אתם משלמים. והיא נחשבת לגבוהה יותר, שכן היא מנסה לשקלל תנודות עתידיות במשק.
מהי ריבית קבועה צמודה?
לעומת הריבית הקבועה הלא צמודה, הרי שזוהי משכנתא שהקרן שלה כן צמודה למדד המחירים לצרכן אך הריביות לא. מה שאומר שההחזרים מידי חודש עשויים להשתנות בשל שינוי המדד המתפרסם אחת לחודש. יותר יציבה מהפריים אך פחות יציבה מהריבית הקבועה שאינה צמודה.
מהי משכנתא בריבית משתנה?
גם פה ישנם שני סוגים, צמודת מדד ושאינה צמודת מדד. אך העיקרון הוא כשמו כן הוא. הריבית משתנה בכל תקופה שנקבעה מראש. לכן בדרך כלל הריביות כאן יהיו נמוכות יותר כי יש לכם פחות וודאות, אך היתרון הינו באפשרות יציאה ללא עמלות פירעון בזמנים שנקבעו מראש.
אחרי ההסברים האלה ננסה לתת לכם כמה עצות, לאור השינויים בריביות, שעולות ועולות.
1. אל תגדילו את הסכום ששמתם בריבית פריים
עד לא מזמן, הריביות של בנק ישראל היו נמוכות ולכן החלק שהיה כדאי לשים במסלול פריים היה אכן כדאי. בנק ישראל אפילו אפשר להגדיל את מרכיב הפריים משליש לשני שליש והפיתוי היה גדול. אך כרגע, בוודאי שלא תירצו לקחת סיכון מיותר ולהיות מושפעים מבנק ישראל ולכן נמליץ לכם לא להגדיל את מרכיב הפריים. למי ששכח, נזכיר שלפני מספר שנים, הפריים הגיע אפילו עד 14 אחוז. אז מומלץ כרגע קצת יותר להיזהר.
2. שימו חלק גדול יותר בריבית קבועה לא צמודה
כפי שהסברנו למעלה , הריבית הזו לא מושפעת מהריבית של בנק ישראל ולא מהמדד של מחירי הצרכן, לכן היינו ממליצים לכם דווקא להגדיל את החלק שתשימו במסלול הזה. וכך תשמרו על הריביות הנמוכות שיש כעת. אם אתם שואלים מה יקרה כשהריביות ירדו?..אם כך, ייתכן שתאלצו לספוג קנס שנובע למעשה מהפרשי הריבית. אך כרגע זה נותן לכם החזרים זהים כל חודש וזה מה שחשוב.
3. לא רוצים הפתעות? הקטינו את החלק שבריבית משתנה
מאחר והריבית המשתנה מושפעת הן מעליית הריביות והן מעליית המדד. כאשר מדד המחירים לצרכן עולה עם עליות המחירים במשק, כפי שקורה כעת. ותזכרו שהמדד משתנה גם מידי חודש. אם כך, כשהריביות עולות והמדד עולה, נשתדל להתרחק מהמסלול הזה.לכן תקטינו את המרכיב הזה במשכנתא וכך תהיה לכם יותר שליטה על ההחזרים.
4. מה עושים כשיודעים על סכום כסף, שייפתח בעוד מספר שנים?
קודם כל, ברכותינו. אם אתם רוצים לשים אותו דווקא על המשכנתא. פה העצה שלנו היא להתכונן לכך מראש. יש לכם אפשרות לקחת כנגד סכום זה, סכום הלוואה בגובה זהה ממש, שצמוד לפריים. היתרון שלו הינו באפשרות יציאה מתי שרוצים, וללא קנסות. כמובן, שגם רצוי לפרוס אותו על פני מס' שנים שמקביל לתקופת החיסכון. וכך מיד במועד פתיחת הכספים תוכלו להפקידו מיד בכיסוי המשכנתא.
5. מה עושים אם אתם ברי מזל, ויש לכם כרגע גם סכום כסף בצד?
הריביות הגבוהות היום, במשכנתאות לעומת הריביות הנמוכות על הפיקדונות, נותנת לכם תיעדוף ברור לכך שכדאי לכסות בסכום זה חלק מהמשכנתא. פה בוודאי תעלה לכם התלבטות, האם להמשיך עם אותו החזר ולקטין את מס' השנים או להישאר עם אותן שנים והחזר חודשי קטן יותר. אנחנו ממליצים לקצר את תקופת ההחזר בהנחה שתשמחו לסיים את המשכנתא כמה שיותר מהר.
ככלל, אנו ממליצים למי שלא רוצה לצאת פראייר, לבדוק אפשרות של מחזור, מידי שנה וחצי - שנתיים. מחזור זהו בדיקה מחדש של תיק המשכנתא לאור הריביות הקיימות, המשתנות מעת לעת. ניתן לחסוך כך מאות שקלים מידי חודש ואף יותר. תוכלו בקלות למצוא יועצי משכנתאות חוץ בנקאיים, שאף נותנים פגישת ייעוץ ראשונה ללא עלות. אז, אל תתעצלו ולכו לבדוק.
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משכנתאות, ואין במידע המוצג באתר ובשירותים משום תחליף לייעוץ מקצועי ובכלל זה משפטי ואין להסתמך על האמור לעיל מבלי להיוועץ עם גורם מוסמך העוסק בתחום