תכנון פיננסי נכון הוא המפתח למשכנתא בריאה
אם אתם נמצאים בשלב שבו אתם רוצים לקנות לעצמכם בית, ומתלבטים איך לעשות את הצעד הזה בצורה הנכונה ביותר, אתם ודאי מעט מבולבלים מול כל אפשרויות המשכנתא הקיימות כיום בשוק. לפני שאתם לוקחים משכנתא, עליכם להבין איך היא תיראה, ואיך החיים שלכם ייראו תוך עמידה בתשלומי החזר משכנתא חודשיים. בשביל לעשות זאת בצורה נכונה, עליכם לבצע הערכה ותכנון מדויקים של היכולות הכלכליות שלכם לא רק עכשיו, אלא גם במבט קדימה. תכנון פיננסי טוב יאפשר לכם לקבל החלטות נכונות – ועכשיו נבין ממה בדיוק התכנון הזה מורכב.
הון ראשוני – למה זה חשוב ואיך צריך להתייחס לחסכונות?
בכל משכנתא שהיא, אתם נדרשים להון ראשוני לא קטן בכדי לעמוד בקריטריונים שיאפשרו לכם לקבל את ההלוואה העצומה הזאת. במרבית המקרים, ההון הראשוני שתידרשו להשקיע צריך לעמוד על לפחות רבע מעלות הנכס כולו – ומדובר פה במקרה הטוב במאות אלפי שקלים. ניתן להבין, אם כן, שבדיוק עבור הצעד הזה חסכתם שקל לשקל במשך שנים רבות, והחסכונות שלכם הולכים להיפגע באופן משמעותי, לא משנה איזו החלטה תקבלו. עם זאת, יש נקודה שחשוב מאוד לזכור – אם תוציאו את כל החסכונות שלכם על ההון הראשוני למשכנתא, תיכנסו לדירה ריקה שיהיה לכם קשה מאוד לעמוד בעלויות הריהוט והעיצוב שלה. לכן, הון ראשוני לא יכול "לשרוף" את כל החסכונות שלכם, ולפיכך חשוב מאוד לקחת את המשכנתא שמתאימה לכם גם אם זה אומר להתעכב קצת בתחילת התהליך או לבחור בנכס אחר שישאיר לכם מעט מהחסכונות היקרים שלכם.
שכר ותשלומי משכנתא – איך תעמדו בתשלומי ההחזר?
תשלום המשכנתא החודשי הופך במהרה לתשלום הגבוה ביותר שאנחנו משלמים מדי חודש, ובהתאם לכך חשוב לתכנן אותו בצורה נכונה מול השכר שלכם. המפתח הוא לקחת משכנתא שתאפשר לכם להוציא לכל היותר שליש מהשכר החודשי שלכם על תשלומי ההחזר. במקרים בהם מתחייבים לריבית או להחזר גבוהים יותר מכפי שאתם יכולים באמת להרשות לעצמכם – הדבר יוביל במהרה לפגיעה ישירה באורח החיים שלכם - פגיעה שמאוד כדאי להימנע ממנה בתהליך זה.
שכר הוא לא פרמטר קבוע – הוא משתנה והמשכנתא צריכה להשתנות בהתאם
חשוב לזכור שפוטנציאל שכר הוא דבר דינמי. אם אתם עובדים בעבודה שבה אתם רואים את העתיד שלכם לטווח הארוך, עם פוטנציאל לא גדול בהרבה מכפי שאתם מרוויחים כרגע – תכנון המשכנתא שלכם צריך להתאים לכך כשהוא כולל ריבית קבועה ולא גבוהה מדי. מצד שני, אם אתם נמצאים בשלב שבו השכר שלכם צפוי לעלות באופן משמעותי בטווח השנים הקרובות (נגיד, מתמחים ברפואה או עובדים בסטרטאפ לקראת מכירה) – עליכם לתכנן את המשכנתא בהתאם ולהתאים ריבית שגדלה עם הזמן, כך שתוכלו לשלם סכום שנוח לכם לשלם כעת, ומאוחר יותר לשלם סכום גבוה יותר שעדיין לא יפגע בכם לאור עלייה צפויה של שכרכם בעתיד.
אם אתם עובדים בצורה זהירה, מבצעים תכנון פיננסי מקיף ואחראי, ויודעים לחזות מספיק טוב קדימה, המשכנתא תהיה הוצאה שתוכלו לעמוד בה, ושתיתן לכם בתמורה את הדבר החשוב ביותר - הבית שלכם.
כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.