כמעט כל ישראלי מוצא את עצמו בשלב כלשהו בחיים כשהוא זקוק להלוואה. גם מי שעובדים קשה ומרוויחים מספיק כדי לפרנס את המשפחה בכבוד, לא תמיד מחזיקים בחשבון הבנק סכומים גדולים מספיק כדי לממן הוצאות גדולות. צריך להחליף רכב? לערוך אירוע חתונה, בר או בת מצווה? לממן לימודים גבוהים לבן או לבת? כל אלה עולים עשרות אלפי שקלים ויותר, שלמשפחה הממוצעת פשוט אין בעובר ושב. אחד הפתרונות הוא הלוואה לכל מטרה*, אותה ניתן לקחת מגופים פיננסיים שונים. במקרים בהם נוטלים הלוואה, חשוב לבדוק קודם לכן פרמטרים שונים כגון: ריביות, הגוף המלווה, ותנאי השירות, על מנת להיות בטוחים שלקחנו את ההלוואה באחריות המרבית ככל שניתן.
ממי אפשר לקבל הלוואה?
בפני מי שזקוקים להלוואה, עומדות מספר אפשרויות: באופן מסורתי, היו הישראלים פונים לקבל הלוואה מסניף הבנק בו ניהלו את החשבון שלהם, שם הבנקאים הכירו אותם ואת יכולתם לעמוד בהחזרים (או לא). אולם, בשנים האחרונות גברה התחרות במערכת הפיננסית, וכיום ניתן לקבל גם הלוואה חוץ בנקאית מגורמים כמו חברות אשראי ועוד. כדי לדעת ממי כדאי לקחת הלוואה וממי לא מומלץ, ישנם כמה קריטריונים שיש להביא בין היתר בחשבון:
יש רישיון?
הבדיקה הראשונה והחשובה ביותר שעליכם לעשות, היא לוודא כי הגוף ממנו אתם שוקלים לקחת הלוואה, מפוקח בידי משרד האוצר או בנק ישראל (במקרה של חברות האשראי) ומחזיק ברישיון למתן שירותי אשראי (מטעם המפקח על נותני שירותים פיננסיים). הדבר מבטיח שאותו גוף פועל בהתאם לחוק ולרגולציה, שנועדה לשמור על ביטחונם של הלווים.
גובה הריבית
אחד האלמנטים החשובים, ואולי הראשון שאנחנו בודקים בהצעה להלוואה חדשה, הוא גובה הריבית על ההלוואה – שכן בשילוב תקופת ההחזר, הוא זה שקובע כמה כסף נחזיר בסופו של דבר. גם אם בעבר הבנקים נחשבו למי שמציעים את הריבית הכדאית ביותר, הרי שבשנים האחרונות חברות האשראי הדביקו את הפער, ובחלק מהמקרים הריבית שלהן אף אטרקטיבית יותר עבור הלקוחות. אי לכך, חשוב לקבל מספר הצעות ספציפיות, כדי שניתן יהיה להשוות ולגלות בין היתר איזו הלוואה תהיה "זולה" יותר בחישוב הכולל.
התנאים הנלווים
הריבית אמנם חשובה – אבל היא לא הגורם המשפיע היחיד. גם נוחות בקשת וקבלת ההלוואה היא אלמנט נוסף שיש לקחת בחשבון. תהליך קבלת ההלוואה בבנק הוא בדרך כלל ארוך למדי, עם שורה ארוכה של גורמים שצריכים לאשר את מתן ההלוואה, ובנוסף, בקשה להביא לעיתים ערבים, ביטחונות ועוד ועוד. לעומת זאת, בהלוואות חוץ-בנקאיות, למשל מחברות כרטיסי האשראי, לרוב לא יידרשו ערבים וביטחונות כלל.
בנוסף לכך, בעוד שכדי לקבל הלוואה בבנק צריך לעיתים לקבוע פגישה בסניף, לצאת מהבית, לחפש חניה ולהמתין בתור – בחברות האשראי, ניתן להגיש בקשה להלוואה באתר האינטרנט, דרך המחשב או האפליקציה, וגם בשיחת טלפון. ברבים מהמקרים, כאשר מדובר בהלוואה מיידית האישור מתקבל תוך ימים
ספורים, והכסף מועבר לחשבון במהירות, במקום שתיאלצו לחכות לו שבועות ארוכים. יתרון נוסף הוא השירות הזמין והמהיר בחברות האשראי, עם מוקדים המאוישים בנציגי שירות למשך שעות ארוכות שמעניקים מענה מיידי לכל שאלה ובעיה.
שורה התחתונה, כיום, קיימות אפשרויות רבות העומדות בפני מי שזקוקים להלוואה כדי לממן אירוע משפחתי גדול, להחליף את הרכב או לשלם עבור לימודים גבוהים. מאחר שמדובר בהתחייבות כספית משמעותית לאורך זמן, שעלולה להעיק על התקציב המשפחתי, חשוב לברור בקפידה בין האפשרויות השונות כדי להבין איזו מהן היא המשתלמת ביותר במקרה הספציפי שלנו.
תוכן ממומן על ידי ישראכרט
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.