ביטוח בריאות מהווה תכנית לכיסוי ומימון של הוצאות רפואיות עתידיות. מבחינה עקרונית, הביטוח מונע הפסדים שעלולים להיגרם למבוטח בגין מחלה. הסיוע ניתן באמצעים כספיים ובאספקה ישירה של שירותי בריאות. במהלך השנים חל גידול בשיעור ההצטרפות לביטוחים, וכתוצאה מכך עמד מרכיב ההוצאה הפרטית על בריאות מכלל ההוצאה הלאומית לבריאות בשנת 2011 על 38%. הגידול נובע ממספר גורמים, כמו למשל העמקה והרחבת הביטוחים הפרטיים והאפשרות להוסיף הרחבות ייעודיות.
שוק הביטוח הפרטי בישראל נתון לרגולציה של הממונה על הביטוח במשרד האוצר. הכיסוי ניתן במסגרת פיצוי, שיפוי ושירות בעין ויש תחרות גדולה בין החברות. את התחרות הזו ניתן לנצל לטובת בחירת הרחבות והשוואה בין פוליסות.
מהו ביטוח מרחיב?
השאלה היא איזה הרחבות של ביטוחי בריאות אכן רלוונטיות עבור המבוטח ועל מה אפשר לוותר. קודם כל, יש להגדיר ביטוח מרחיב. בישראל למשל קיימים שני סוגים עיקריים של כיסויים: הרחבת שירותים רפואיים שאינם מכוסים בסל, וכיסוי תשלומי השתתפות עצמית המחויבים במסגרת הסל הציבורי. פוליסת ביטוח שתשלב בין שני הכיסויים תעניק הגנה אופטימאלית ללקוח ותהיה מומלצת יותר.
 |
|
שלא נזדקק (צילום: Shutterstock)
|
לעומת זאת, יש פוליסות שמציעות כיסוי משלים. זהו ביטוח שמתמקד בשיפור לכיסויים הקיימים ממילא בסל הציבורי. הכיסוי המשלים מתבטא בקיצור תורים, הרחבה של האפשרויות העומדות בפני המבוטח ועוד. לנתונים הללו יש להוסיף את סביבת העבודה של שוק הביטוח הפרטי בישראל. הביטוח הציבורי במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי מעניק היקף כיסוי ל-100% מתושבי המדינה, והוא נחשב אטרקטיבי ביחס לכיסוי הציבורי הניתן במדינות אחרות. מהבחינה הזו, הדרך הנכונה לבחור הרחבות היא להיכנס לעובי הקורה ולהשוות בין ביטוח בריאות פרטיים הפועלים בידי חברות הביטוח המסחריות.
התכנית הבסיסית של ביטוח בריאות במדנס סוכנות לביטוח בע"מ מכסה אירועים בלתי צפויים המוגדרים "קטסטרופות רפואיות", ולא מכוסים במסגרת סל הבריאות או השירותים הניתנים דרך קופת החולים. היתרונות של התכנית באים לידי ביטוי בהתאמה אישית של הפוליסה. בין היתר, החברה בוחרת בקפידה את תכניות הביטוח השונות לפי פוליסות הפרט של המבטחים המובילים בישראל וכך מתחייבת להעניק שירות זמין ברמה הגבוהה ביותר.
התאמת ההרחבות לצרכי המשפחה
התאמה אישית של הרחבות הביטוח היא חלק בלתי נפרד מההשוואה בין הפוליסות, אך כדאי להביא בחשבון גם את צרכי המשפחה. כדאי לדעת על הרחבות שמעניקות פיצוי כספי בעת גילוי מחלות סרטן, כיסויים לאבחון מלא ומקיף של בני משפחה קשישים ואופציה לייעוץ רפואי מקוון עבור מי שמעוניין ליצור קשר עם רופאים מומחים בתחום המשפחה או הילדים בלי לצאת מהבית.
עוד סוג של הרחבות שחשוב לדעת עליהן מתייחס לתרופות. ניתן ליצור קשר עם נציגי חברות הביטוח ולשאול על נספח הרחבה לתרופות בהתאמה אישית, כדי להוסיף אותו לכיסוי על תרופות מיוחדות. חלק מהחברות מציעות אפשרות להוספת הכיסוי וההרחבה לפוליסות בריאות בעלות כיסוי לתרופות מיוחדות משנים מסוימות בלבד, לעומת חברות שלא מגבילות את ההצטרפות.
התאמת ההרחבות לצרכי המשפחה כוללת התייחסות לשירותים אמבולטוריים. זו הרחבה חשובה וחיונית שכדאי לדעת עליה, כי הכיסוי כולל שירותים שניתנים שלא בעת אשפוז, כמו קבלת כיסוי לבדיקות הריון, בדיקות אבחון, פיזיותרפיה ועוד. גם כאן ההתאמה להיסטוריה הרפואית ולרמת הסיכון של המבוטח היא קריטית.