אנחנו עובדים ועובדים, שנה אחר שנה, כדי להצליח לפרנס את עצמנו ואת היקרים לנו מכל. לאורך השנים מצטברים להם כל מיני חלומות על דברים שעוד לא הספקנו לעשות ולהגשים, תחביבים חדשים ופרויקטים שאולי נצליח לקדם בזמן הפנסיה שלנו, כשכבר לא נהיה טרודים בעבודה.
לשם כך, בין היתר, אנחנו חוסכים מדי חודש בקרן פנסיה. החיסכון שלנו בקרן הפנסיה נועד קודם כל כדי שתהיה לנו הכנסה לאחר הפרישה מעבודה, במקום השכר שנקבל עד אז. זה ברור כמעט לכל אחד.
אך מה שפחות ברור וידוע, הוא שקרן הפנסיה מספקת לנו הגנה רחבה הרבה יותר מזה, כולל מצבים שונים בהם לא נוכל להמשיך להתפרנס מעבודתנו ולא נוכל לדאוג לבני משפחתנו.
זה נשמע לא נעים לחשוב כבר עכשיו על כל אותם מצבים פחות נעימים שעלולים לקרות במהלך החיים. כדי שנוכל להתרכז בכל אותם חלומות שנרצה להגשים בפנסיה וליהנות מגידול הילדים והנכדים, קרן הפנסיה עוזרת לנו להיות רגועים ומוכנים לכל צרה שלא תבוא.
מה כולל הכיסוי לבני המשפחה שלכם בקרן הפנסיה?
עוד לפני גיל הפרישה לפנסיה, קרן הפנסיה מציעה לנו מטריה רחבה של כיסוי ביטוחי שתגן עלינו במקרה של נכות שתמנע מאיתנו להמשיך לעבוד, או אפילו למקרה מוות. כל קרן פנסיה, כולל קרן פנסיה ברירת מחדל, מאפשרת לנו לבחור את רמת הכיסוי המתאימה לנו למקרים אלה בהתאם לצרכים ולהעדפות שלנו.
לאחר גיל הפרישה תצטרכו לבחור – האם להגדיר מספר קצבאות פנסיה מינימלי שתרצו לקבל בוודאות? ומה יהיה גובה קצבת הפנסיה שיקבלו בני משפחתכם לאחר לכתכם, ביחס לקצבת הפנסיה הרגילה שלכם? בהתאם להעדפות שלכם ולסכום החיסכון שצברתם עד מועד הפרישה לפנסיה, ניתן יהיה לחשב עבורכם את גובה קצבת הפנסיה הצפויה לכם מדי חודש.
מומלץ להיעזר באיש מקצוע שיוכל לעזור לכם לבצע השוואה מסודרת של קצבאות הפנסיה שתוכלו לקבל אתם ובני משפחתכם בכל אחת מהאפשרויות הקיימות.
אם העמית הלך לעולמו בטרם עת חס וחלילה, לפני או אחרי הפרישה לפנסיה, קרן הפנסיה שלו תשלם את קצבת הפנסיה שלו, או קצבת שארים, לבני המשפחה הקרובים – לאנשים שביקש לדאוג להם ולאחרים שעשויים להיות זכאים לקבל את הכסף.
כדי לוודא שכספכם מועבר רק לאנשים הנכונים, קרן הפנסיה נעזרת במספר הגדרות משפטיות של ״שארים״, ״מוטבים״ ו״יורשים״.
צילום: shutterstock
מהם המוטבים והשארים ואיך קובעים מיהם?
כדי שניתן יהיה לקבוע באופן ברור מי יכול לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה שלכם לאחר פטירתכם, מוגדרים בתקנון קרן הפנסיה השארים, שהם בני הזוג החוקיים שלכם וילדיכם עד גיל 21. במקרים מסוימים ניתן גם לכלול בהגדרה זו את הוריכם או ילדים מעל גיל 21, בהתאם לתנאים הקבועים בתקנון. לאחר מותכם, השארים יהיו היחידים שיוכלו לקבל תשלום כלשהו מקרן הפנסיה.
כך למשל, במקרה של מוות לפני גיל הפרישה בעת שעבדתם והפקדתם לקרן הפנסיה באופן סדיר מדי חודש, יוכלו בן או בת הזוג שלכם לקבל קצבה חודשית בשיעור של עד 60% מהשכר שלפיו חושבה ההפקדה החודשית שלכם לקרן. אם יש ילדים העונים להגדרת השארים גם הם יקבלו קצבה חודשית לפי החלק היחסי שלהם עד לשיעור של 40% מהשכר הקודם שלכם בסך הכל לכל הילדים.
אם אין בני משפחה קרובים העונים על ההגדרה של שארים בתקנון קרן הפנסיה, קרן הפנסיה תעביר את רכיב התגמולים מתוך כספי החיסכון שצברתם לאנשים שהגדרתם מראש כ״מוטבים״ בקרן הפנסיה – גם אם אינם עונים להגדרה של ״שארים״. במידה ויש פיצויים בקרן – הם ישולמו לשארים לפי הגדרתם בחוק פיצויי פיטורין. אחת לתקופה חשוב לבדוק מיהם המוטבים המוגדרים בחשבונכם בקרן הפנסיה ולוודא שאלה אכן האנשים שתרצו שייהנו מהכסף שחסכתם. במקרה שאין כל שארים או מוטבים שניתן להעביר להם את כספי הפנסיה שלכם, היורשים החוקיים שלכם יוכלו לקבל את כספי החיסכון שצברתם בקרן הפנסיה בהתאם לתנאים המוגדרים בתקנון הקרן.
תהליך זיהוי ואישור היורשים עשוי להיות מורכב וממושך לעיתים ולכן חשוב מאוד לוודא שכל בני משפחתכם הקרובים מעודכנים בקרן הפנסיה כמוטבים שתרצו שייהנו מכספכם.
רובנו מעדיפים אמנם להדחיק את האפשרות שנסיים את חיינו מוקדם מהצפוי. למרות הנטייה הטבעית להימנע מעיסוק במחשבות קודרות שכאלה, דווקא מי שמקדיש כמה דקות כדי לעדכן את קרן הפנסיה במצב המשפחתי ולקבוע מיהם המוטבים שירצה יוכל להיות רגוע יותר ולא לדאוג ממה שעלול לקרות. חשבו על זה כעל המתנה הסופית שתוכלו להעניק ליקרים לכם ופנו עוד היום לקרן הפנסיה כדי לוודא שכל הנתונים שלכם מעודכנים כראוי.
התוכן נכתב ע"י דסי ניר