אם אתם נמצאים בשלב שבו אתם שוקלים לרכוש דירה, או שאתם כבר ממש רגע לפני חתימה על חוזה, אתם בוודאי יודעים שאין רכישה משמעותית ויקרה יותר שעשיתם בחייכם. סכומי העתק שאתם משקיעים, ההתרגשות העצומה, האיסוף הסיזיפי של המסמכים והניירת, השוטטות האינסופית בחנויות הרהיטים והגשמת החלום המתקרבת על בית יפה.
מכיוון שמחירי הנדל"ן בישראל הולכים וגדלים מדי שנה, ובכדי לרכוש דירה או בית רובנו נצטרך לקחת משכנתא מהבנק, שהרי רק למעטים ביותר יש הון נזיל של 1-3 מיליון ₪, שיאפשר להם לוותר על ההלוואה העצומה הזו - הרי שלאחר שתקבלו מהבנק אישור להלוואה ותסדירו את תנאי ההחזר שלה - יעמוד ביניכם לבין הבית שתרכשו רק עוד צעד אחד קטן, אבל חשוב מאין כמוהו - ביטוח משכנתא. חשוב לדעת שביטוח משכנתא מהווה חלק בלתי נפרד מהמשכנתא, והבנק יחייב אתכם להוכיח שרכשתם ביטוח משכנתא כתנאי לקבלת ההלוואה.
ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה: כיסוי מקיף ומותאם אישית
המטרה העליונה של ביטוח משכנתא, המכונה גם ביטוח חיים למשכנתא, ושונה מהותית מביטוח חיים רגיל (ריסק) - היא להבטיח לבנק שבמקרה שבו הלווה נפטר ולכן אינו יכול לשלם את החזר ההלוואה - הבנק יפוצה ע"י חברת הביטוח וימשיך לקבל את יתרת החוב הנותרת, מבלי שבני המשפחה ייאלצו לשלם את החוב במקומו. במילים אחרות, ביטוח המשכנתא מעניק כיסוי מלא הן ללווים והן לבנק, ומופעל במקרה שבו אחד הלווים נפטר ואין הוא יכול כמובן להמשיך לשלם את יתרת החוב.
במצב זה, חברת הביטוח מעבירה לבנק את יתרת הסכום שנותרה בהלוואה, ובכך מונעת מצב שבו נטל התשלומים ייפול בפתאומיות על בני המשפחה הנותרים. הידיעה הזו שביטוח המשכנתא יחסוך מיקיריכם להתמודד עם חובות גדולים עבור הדירה שרכשתם - מקנה שקט נפשי ותחושת בטחון מלאה, ומגבירה את הערך והחשיבות של רכישת ביטוח משכנתא מתאים מגורם אמין ומקצועי.
בהקשר זה חשוב לציין כי אם עד לפני מספר שנים רבים מלווי המשכנתאות רכשו ביטוח ישירות מהבנק בו לקחו את המשכנתא, הרי שכיום, עם המודעת הצרכנית של השוק התחרותי, מציעות חברות ביטוח רבות, ובראשן מגדל, ביטוחי משכנתא בתנאים אטרקטיביים ומותאמים אישית, ובמרבית המקרים בעלויות זולות הן באמצעות מוקד טלפוני (*6000) והן בתהליך דיגיטלי קצר ואינטואיטיבי הזמין 24/7 באתר החברה. בשל כך, כדאי מאוד לבדוק לעומק את ההצעות השונות ולוודא שהפוליסה עונה במדויקת לצרכים הייחודיים לכם, עפ"י גילכם, מצבכם הכלכלי והרפואי וסוג הנכס שרכשתם, מיקומו ושוויו.
כיסוי נוסף שמחייב את נוטלי המשכנתא וכלול בביטוח המשכנתא הוא ביטוח מבנה למשכנתא, המספק כיסוי ביטוחי בגין מקרים שבהם נגרם לנכס נזק משמעותי או שערכו הכספי נפגע כתוצאה מאסון טבע לא צפוי, הצפה או שריפה, כמו גם נזקים שנגרמו לקירות הבית ולתשתיות המים, החשמל והגז. במקרה זה, ביטוח המבנה יכסה את עלות שיקום הנזקים ושיפוץ הנכס כך שיחזיר את המצב הנכס למצבו לפני האירוע. במצב זה, חשוב גם לדעת שהבעלות על הנכס נשארת אצל הלווה.
איך מחשבים את הפרמיה עבור ביטוח משכנתא?
הפרמיה לביטוח החיים תלויה בגובה המשכנתא וסוג ההלוואה (בלון, שפיצר), תקופת ההחזר, גיל ומין הלווה ומצבו הרפואי - ככל שגובה המשכנתא ומשכה נמוך יותר, כך תקטן הפרמיה החודשית. וכמובן ככל שמצבו הבריאותי של הלווה טוב.
הפרמיה לביטוח המבנה תלויה בפרמטרים כגון שטח המבנה, האם זהו בית או דירה (והאם זו קומת קרקע או קומת גג), סוג המבנה (בלוקים/עץ), גיל המבנה. לרוב דירות ביניים ישלמו פרמיה נמוכה יותר, כמו גם דירות/בתים חדשים יותר בהן הסיכוי לאירוע ביטוחי נמוכים יותר.
טיפים לבחירת ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא מגדל מציע תנאים אטרקטיביים ומותאמים אישית למצב הלווה ולשווי הנכס. הנה כמה טיפים יעילים של מומחי מגדל לבחירת ביטוח משכנתא מקיף ואופטימלי:
- דמי ההשתתפות העצמית (בביטוח מבנה): לפני שתרכשו ביטוח משכנתא בדקו את גובה דמי ההשתתפות העצמית שתידרשו לשלם בעת מימוש הפוליסה.
- כל הכיסויים הנדרשים: כשאתם בוחנים הצעות לרכישת ביטוח משכנתא ודאו שהוא כולל את כל הכיסויים הנדרשים, האם בנזקי מים השרברב פרטי או של החברה, רעידות אדמה, אחריות לצד ג' וכו'.
- חברת ביטוח אמינה: מומלץ לרכוש ביטוח משכנתא בחברת ביטוח אמינה ומקצועית עם ניסיון רב בתחום, כך שתוכלו ליהנות משירות איכותי ויעיל בעת הצורך.
- עשו השוואה מדי תקופה: במשך חיי המשכנתא ניתן לעבור מחברת ביטוח אחת לשניה, כשברוב המקרים המעבר בין החברות השונות לא גורר תשלום קנס וניתן לעשותו בכל עת. בשל כך, מומלץ לערוך מדי תקופה בדיקה השוואתית למצוא פוליסה זולה ומקיפה יותר.
- הנחות זמניות: כמעט כל חברת ביטוח תציע לכם הנחה מסוימת לפני רכישת ביטוח משכנתא, אך חשוב שתשימו לב האם ההנחה מוגבלת לזמן קצוב וקצר, שלאחריו התשלום החודשי יקפוץ משמעותית, ולכן בדקו את המחיר לאורך כל תקופת ההלוואה.
- אל תתפתו לביטוח בבנק: למרות הפיתוי והנוחות לרכוש ביטוח משכנתא בבנק ממנו לקחתם את ההלוואה, רצוי מאוד שתבחנו הצעות נוספות שעשויות להיות זולות ומקיפות יותר מאשר ביטוח משכנתא בבנק.
למידע מקיף אודות כל המוצרים של חברת מגדל – היכנסו לאתר: www.migdal.co.il