הריביות הנמוכות בבנקים בשנים האחרונות הופכות את תכניות החיסכון לחסרות כל תועלת. רובנו מתקשים לאזן בין ההכנסות להוצאות השוטפות שלנו מדי חודש. אם כבר הצלחנו לשים קצת כסף בצד, נדמה שאין שום אפיק השקעה שגם יוכל לגרום לכסף שלנו לצמוח מספיק כדי להעניק לנו הזדמנות לאופק כלכלי מבטיח יותר. עם מחירי הדירות שנמצאים בשמיים והמגבלות על המשכנתאות, קניית דירה להשקעה איננה מניבה כדאית כמו בעבר. קניית דירה היא גם הימור מסוכן כיוון שלא ניתן לדעת כמה המחירים עוד יעלו, האם תמצאו את עצמכם עם שוכרים שלא יכולים לשלם, בעיות צנרת ותחזוקה כללית או צרות אחרות.
מומחים סבורים כי ההשקעה הכדאית ביותר היא בשוק ההון, מכיוון שלאורך שנים המניות עולות, גם אם לעתים יש ירידות זמניות. אבל השקעה בניירות ערך נראית בלתי אפשרית כשאפילו בבנק דורשים מכם לפחות 200-300 אלף ש״ח כדי שיועץ ההשקעות יקדיש לכם מזמנו ועל מנהלי תיקי השקעות מקצועיים בכלל אין מה לדבר בסכומים נמוכים מאלה. אז מה יכול לעשות אדם מן השורה עם חיסכון קטן של כמה אלפי שקלים או כמה עשרות אלפי שקלים כדי להשיג תשואה סבירה עליהם?
כדי ליהנות מהתשואות של שוק ההון, גם עם סכומי השקעה נמוכים, עומדות בפניכם בעצם שתי אפשרויות
פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה. אבל מה זה בכלל פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה ואיך יודעים מה עדיף? כדי לעזור לכם להשוות ביניהם ולבחור מה שמתאים עבורכם עשינו השוואה בין היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.
קופת גמל להשקעה היא קופת גמל שמנוהלת בבית השקעות או בחברת ביטוח. בניגוד לקופת גמל רגילה, כאן הכסף לא חייב להישאר בחיסכון עד גיל הפרישה והוא נזיל תמיד. בקופת גמל להשקעה תוכלו להפקיד עד 70 אלף ש״ח לאדם בשנה בסכום חד פעמי או בהפקדות בסכום קבוע או משתנה לבחירתכם.
פוליסת חיסכון היא תכנית חיסכון מאוד דומה לקופת גמל שמנוהלת בחברת ביטוח. גם כאן החיסכון נזיל, אך אין מגבלה על סכום ההפקדה השנתי שתוכלו להפקיד לחיסכון.
יש נקודות דמיון
גם בקופת גמל להשקעה וגם בפוליסת חיסכון הכסף שלכם מושקע בשוק ההון על ידי מנהלי השקעות מקצועיים בהתאם למסלול ההשקעות שבחרתם; בשני המוצרים יש מגוון של מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות שמהם תוכלו לבחור; בשניהם תוכלו גם לשנות את מסלול ההשקעות ולהתנייד בין מסלולים בכל עת, בלי שזה יחשב כמימוש של תיק ניירות הערך שלכם ולכן לא כרוך בתשלום מס כלשהו על הרווחים שצברתם עד אותה הנקודה; הדחייה של תשלום מס רווחי הון עד למועד המשיכה בפועל של כספי החיסכון שלכם, מאפשרת לכם גם בקופת גמל להשקעה וגם בפוליסת חיסכון, למנף את הכסף ליצירת רווחים נוספים.
בנוסף בשני המוצרים הללו אתם יכולים למשוך את הכסף בכל עת, כולו או חלקו. ובשניהם, אם תצטרכו כסף זמין תוכלו גם לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים על חשבון החיסכון שלכם. כך תוכלו להשתמש בכסף היום לצרכים שלכם וגם להמשיך ליהנות מהתשואות על כספי החיסכון.
אז מה בכל זאת ההבדלים בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון?
אמנם גם בקופת גמל להשקעה וגם בפוליסת חיסכון ניתן לדחות את תשלום מס רווחי הון למועד משיכת הכספים, אך בקופת גמל להשקעה תוכלו לקבל פטור מלא מתשלום המס אם תמשכו את הכסף רק לאחר גיל 60. בפוליסת חיסכון תצטרכו לשלם בסופו של דבר מס רווחי הון על הרווחים שנצברו עבורכם לאורך השנים כאשר תבקשו למשוך את הכסף, ללא תלות במועד המשיכה.
הבדל נוסף טמון באפשרות להעביר את החיסכון בין חברות שונות – העברת הכספים בין מסלולי השקעה שונים אפשרית הן בפוליסת חיסכון והן בקופת גמל להשקעה בפטור ממס. אך אם תבקשו להעביר את החיסכון לחברה אחרת לגמרי, בקופת גמל להשקעה תוכלו לעשות זאת ללא תשלום מס רווחי הון בשלב העברת הכסף. בפוליסת חיסכון, לעומת זאת, העברת הכסף לחברה אחרת תיחשב כמו משיכה ולכן תידרשו לשלם מס רווחי הון כל פעם שתרצו להעביר את החיסכון שלכם בית פיננסי.
שיקול נוסף לטובת קופת גמל להשקעה נוגע לדמי הניהול שתשלמו עליה: בפוליסת חיסכון דמי הניהול המקסימליים שתידרשו לשלם יכולים להגיע ל-2% מסכום החיסכון שצברתם בפוליסה. ואילו בקופת גמל להשקעה דמי הניהול המקסימליים עומדים על 1.05% מהחיסכון הצבור ועד 4% מכל הפקדה, כאשר בפועל דמי הניהול נמוכים יותר.
כמשקיעים מתחילים השקעה בשוק ההון עשויה להיראות מאוד מפחידה. היכולת שלכם לנתח ולהשוות את כל אפשרויות ההשקעה השונות ולעקוב אחר ההתפתחויות השונות קטנה יחסית. היועצים המקצועיים פחות נגישים ללקוחות עם סכומי השקעה נמוכים וגם חלק מאפיקי ההשקעה חסומים בפניכם בסכומים נמוכים. קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם ליהנות מניהול השקעות מקצועי בעלות נמוכה יחסית לחלופות אחרות וליהנות מהטבות מס.