החוק מחייב, אבל השוק מציע כמעט תמיד רק שילובים
ביטוח חובה, כידוע, מכסה נזקי גוף לנהג, נוסעים והולכי רגל במקרה של תאונה. הוא אינו כולל נזקים לרכב עצמו - לשם כך קיים ביטוח מקיף (או צד ג'). החוק (חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה - 1975) מחייב כל נהג לרכוש ביטוח חובה, והמדינה אף הקימה את "הפול" - מאגר ביטוחי מיוחד למי שחברות הביטוח מסרבות לבטח אותו בחובה בלבד מסיבות שונות, כמו היסטוריית תביעות גבוהה.
מצד שני, רוב חברות הביטוח מציעות בשנים האחרונות ממשקי רכישה דיגיטליים מתקדמים לרכישת ביטוח רכב. באתרים שלהן תוכלו להזין פרטי רכב, נהגים ופרטים אישיים, ולקבל הצעת מחיר תוך דקות. אלא שכאן מגיעה הנקודה המעניינת: רוב הממשקים הללו מאפשרים רכישת חובה יחד עם מקיף או חובה עם צד ג, אך לא חובה בלבד. למשל, באתר של חברה מובילה אחת, לאחר הזנת הפרטים, המערכת מציגה אוטומטית חבילה משולבת, עם אופציה להסיר כיסויים נלווים במקיף - אבל לא להסיר את המקיף עצמו. אם תנסו להמשיך ללא מקיף, המערכת פשוט לא תאפשר השלמת הרכישה, ותציע לכם להתקשר למוקד שירות, שם במוקד זמן ההמתנה וההעברה מנציג לנציג כבר יגרמו לכם לוותר על הרעיון. נכון ליום פרסום הכתבה - אין חברת ביטוח אחת (למעט הפול) שניתן לרכוש בה "ביטוח חובה בלבד".
מדוע חברות הביטוח מעדיפות חבילות משולבות
זו אינה תקלה טכנית, אלא מדיניות. המערכת הדיגיטלית של חברות הביטוח נבנתה מראש להציע פתרונות משולבים, הטענה היא שרוב הלקוחות מעדיפים הגנה מלאה. בפועל מדובר בהעדפה עסקית המייצרת לחברות רווחים גבוהים יותר. מחיר מוצר ביטוח חובה מפוקח ושולי הרווח של חברות הביטוח בו מאוד נמוכים ולעיתים גם הפסדיים. הדרך של חברות הביטוח להפוך את העסקה לרווחית היא להצמיד לתשלום ביטוח מקיף שמחירו גבוה יותר ושולי הרווח בו גבוהים יותר.
הסיבה העסקית ברורה: ביטוח מקיף הוא מקור רווח משמעותי יותר לחברות. פרמיות הביטוח המקיף גבוהות פי כמה מביטוח חובה, שמחירו מוסדר ומפוקח על ידי המדינה (המחיר הבסיסי נקבע לפי גיל הנהג, ותק רישיון, סוג רכב ועוד). ביטוח חובה בלבד, לעומת זאת, הוא מוצר "סטנדרטי" עם מרווח רווח נמוך יחסית, והחברות צריכות להתמודד עם סיכונים גבוהים בנזקי גוף.
אפשרויות חלופיות לצרכן: לא הכל אבוד
אם אתם מחפשים חובה בלבד, יש דרכים. ראשית, התקשרו למוקד השירות של החברה - שם אולי אם תתעקשו מספיק, תמתינו להעברות בין נציגים עד שתגיעו (אולי) לנציג אנושי שיאלץ להנפיק לכם פוליסת ביטוח חובה.
שנית, חלק מסוכני ביטוח עצמאיים (שאינם קשורים לחברה ספציפית) מציעים לעיטים ביטוח חובה בלבד בתוספת "דמי טיפול", אם דמי הטיפול סבירים זוהי אפשרות שעשויה לחסוך לכם זמן יקר ולהביא לחסכון משמעותי במחיר הביטוח.
"הפול" - זהו פתרון יקר יותר שמיועד למי שחברות מסרבות לבטח. המטרה של הפול היתה לאפשר לכל אחד לרכוש ביטוח חובה לרכב, גם אם חברות הביטוח דחו את הבקשה שלו לביטוח. למעשה המטרה היתה לתת מענה לדחיה חיתומית (בגלל סיכון מוגבר), בפועל מבוטחים רבים עושים שימוש בפול למרות היותם מתאימים לחיתום בחברת הביטוח בעקבות "דחיה" מאי הנגשת המוצר.
למה בכלל צריך לרכוש רק ביטוח חובה בלי מקיף או צד ג
ישנם מצבים בהם טובת הלקוח דורשת את האפשרות לרכישת ביטוח חובה בלבד:
- תקופת הביטוח המקיף והחובה אינם חופפים ונדרש לחדש אותם בתאריכים שונים.
- חברת הביטוח המקיף נתנה הצעה זולה אך ביטוח החובה שלה יקר מאוד וכדאי לרכוש את החובה מחברת ביטוח אחרת.
- מועמדים לביטוח שסורבו לבטח את רכבם בביטוח רכוש (צד ג ומקיף) וחייבים לפחות ביטוח חובה.
- בעלי כלי רכב שמבינים את הסיכון להיות ללא ביטוח רכוש ומוכנים לקחת אותו מסיבות כאלה ואחרות לדוגמה: רכב שנוסע ממש מעט, מי שאין לו אפשרות כלכלית לרכוש ביטוח מקיף, מי שמצבו הכלכלי הפוך ואיננו חושש מהוצאה גדולה במקרה של תאונה ומוכן לקחת סיכון כדי לחסוך את עלות הביטוח.
אז מה הפתרון המשתלם ביותר לרכוש ביטוח חובה בלבד
בשנת 2006 הוקם בישראל לראשונה אתר ביטוח חובה Hova שהיה הראשון להשוות ביטוח רכב אונליין ובדגש על ביטוח חובה. במועד הקמתו ביטוח החובה היה מוצר מבוקש בחברות הביטוח שלא סרבו למכור ביטוח חובה בלבד מכיוון שהמוצר היה רווחי. בחלק מהשנים חלק מחברות הביטוח ספגו הפסדים במוצר ביטוח החובה והחלו להקשות על רכישת המוצר כמוצר בפני עצמו, למרות שכן המשיכו למכור אותו כחלק מחבילת "ביטוח רכב" הכוללת ביטוח מקיף או צד ג.
אתר חובה הפועל כתאגיד ביטוח מפוקח המורשה לשווק ולהנפיק את מוצרי הביטוח של חברות הביטוח, ממשיך לספק למשתמשים השוואת מחירי ביטוח חובה בשיתוף עם מספר חברות ביטוח (כן כן - חובה בלבד) וממשיך להנפיק פוליסות ביטוח חובה לכל מי שמעוניין רק בביטוח חובה.
באתרי השוואת ביטוח אחרים - האפשרות לא קיימת
חשבתם לבדוק אולי ישנם אתרים אחרים שיספקו גם הם השוואת מחירי ביטוח חובה עם אפשרות נוחה לרכישה כמו ב Hova. תחסכו מעצמכם זמן רב של חיפושים. נכון להיום האתר היחיד שמשווה מחירי ביטוח חובה ומאפשר רכישה נוחה ללא צורך בנציג - זהו אתר Hova.co.il שנהנה מאהדה ציבורית רחבה ושיתוף פעולה מבורך מצד חברות הביטוח, והכי חשוב, מאפשר לכם חופש בחירה צרכני, פשוט והוגן.
בשיתוף Hova