בשנות כניסתנו לשוק העבודה גיל הפרישה מצטייר לנו כמו משהו שרחוק מלהגיע אלינו. השנים חולפות, הילדים גדלים, מתחתנים ואפילו יש כבר נכדים, ובלי לשים לב, לפתע גיל הפרישה לפנסיה נמצא ממש מעבר לפינה. לאורך השנים אנחנו עובדים ואפילו חוסכים כסף בקרן פנסיה, בקופת גמל, ואולי גם באיזו תכנית חיסכון בבנק. נדמה לנו שכשיגיע הרגע, העניינים הכלכליים כבר יסדירו את עצמם איכשהו מבלי שנצטרך להתעסק בזה. לצערנו זה לא המצב, וכמו בהחלטות חשובות אחרות שקיבלנו בחיים, אם מגיעים מוכנים לרגע הזה הרבה יותר קל לקבל את ההחלטות הנכונות להמשך הדרך. החלטות שיאפשרו לנו לצאת לפנסיה עם קצת יותר שקט נפשי. מה בעצם צריך לדעת כדי להגיע מוכנים לפרישה לפנסיה?
מהו גיל הפרישה ומה בעצם המשמעות של גיל זה?
החוק מגדיר גיל פרישה בגיל 62 לנשים וגיל 67 לגברים. פשוט.
אבל גיל הפרישה לפי החוק הוא רק הגיל שממנו תוכלו לקבל קצבת אזרח וותיק מהביטוח הלאומי, אם ההכנסה שלכם לא עולה על הרף שנקבע ואם אתם עומדים בתנאים. גם אם אתם לא עומדים בתנאים לקבלת קצבת אזרח וותיק בגיל הפרישה שלכם, תוכלו לקבל את הקצבה בכל מקרה החל מגיל 70. לאחר גיל הפרישה, הפרישה מעבודה נחשבת כפיטורים שיאפשרו לכם למשוך את כספי הפיצויים גם ללא הסכמת המעסיק. בשנים האחרונות גיל הפרישה המקובל לנשים הוא בגיל 64, והן יכולות גם לבחור להמשיך לעבוד עד גיל 67, שהוא גיל פרישת חובה לנשים ולגברים. אם אתם לא מעוניינים לפרוש גם בגיל 67, תוכלו לעשות זאת בהסכמת המעסיק.
באותו החוק מוגדר גם גיל פרישה מוקדמת בגיל 60. החל מגיל הפרישה המוקדמת תוכלו לבקש מקרן הפנסיה שבה חסכתם להתחיל לקבל קצבת פנסיה, בין אם פרשתם מהעבודה בפועל או לא. אך חשוב מאוד להבין שככל שאתם מבקשים להתחיל לקבל את קצבת הפנסיה מוקדם יותר, כך היא תצטרך להספיק לשנים ארוכות יותר ולכן הקצבה החודשית שתהיו זכאים לקבל תהיה קטנה יותר.
מתכננים פרישהצילום: shutterstock
גיל הפרישה עלה לאורך השנים וכבר כמה שנים שמתקיימים דיונים על הצורך לדחות את גיל הפרישה לנשים לפחות עד לגיל 64 ואולי אף להשוות אותו לגיל הפרישה של גברים בסופו של דבר. דחיית גיל הפרישה לנשים תעזור להקטין את הגירעון הגדל בקופת הביטוח הלאומי , וגם תאפשר להן לקבל קצבת פנסיה משמעותית יותר. ככל שתפרשו לפנסיה מאוחר יותר, כך תוכלו להמשיך ולחסוך עוד לפנסיה ולהרוויח תשואה נוספת על החיסכון. עם חיסכון גדול יותר לפרישה שצריך להספיק לפחות שנים, תוכלו לקבל קצבת פנסיה חודשית גבוהה יותר.
אילו הטבות מקבלים לאחר גיל הפרישה?
גיל הפרישה מביא עמו גם לא מעט הטבות כלכליות. מעבר להנחות בתחבורה הציבורית, בעמלות בבנקים, בארנונה, בתרופות ואפילו בבתי הקולנוע. לאחר גיל 60 תהיו זכאים גם לחיסכון בתנאים מועדפים בקופת גמל לפי תיקון 190 אם יש ברשותכם כבר חיסכון לפנסיה שיספיק לפחות לקצבת פנסיה בגובה 4,525 ש״ח, נכון לשנת 2020. בקופת גמל זו, תוכלו לחסוך סכומים ניכרים ולמשוך את הכסף לאחר מכן כקצבה חודשית פטורה ממס או כסכום חד-פעמי בתשלום מס רווחי הון של 15% על הרווח הנומינלי שנצבר.
אם החלטתם לפרוש לפנסיה, לאחר גיל הפרישה הרשמי, 62 לנשים ו-67 לגברים, תהיו זכאים לתשלום מס מופחת על קצבת הפנסיה שתקבלו. כדי ליהנות מהטבה זו תצטרכו לבקש אישור מתאים מפקיד השומה.
איך נערכים לגיל הפרישה?
אילו החלטות צריך לקבל לקראת גיל הפרישה ומי יכול לעזור לנו להיערך לקראת גיל הפרישה? לקראת גיל הפרישה חשוב מאוד לאתר את כל החסכונות שצברתם לאורך השנים בקופות גמל, בקרנות השתלמות, בקרנות פנסיה, בביטוחי מנהלים, בתכניות חיסכון ובפקדונות בבנק ואפילו בנדל״ן. אם יש לכם בן או בת זוג, כדאי להסתכל על מכלול החסכונות וההכנסות הצפויות לשני בני הזוג ולמפות יחד את המטרות שלכם לאחר הפרישה לפנסיה. לאחר שתהיה בידיכם תמונה ברורה של כל הנכסים שיש ברשותכם ושל ההוצאות הגדולות הצפויות לכם, תוכלו לתכנן את מועד הפרישה לפנסיה הנכון עבורכם ואת גובה הקצבאות שתהיו זכאים לקבל. אתם לא צריכים לעשות את זה לבד ואף רצוי להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני כיצד למקסם את קצבת הפנסיה הצפויה לכם. מומלץ להתחיל לחשוב גם על הנכסים והחסכונות שתרצו להשאיר לבני המשפחה לאחר לכתכם ולתכנן כיצד לעשות זאת. גם פה יש אנשי מקצוע שונים שיוכלו לסייע לכם בכך.
גיל הפרישה הוא לא סוף. הוא ההתחלה של שארית חייכם בתקופה שבה תוכלו גם ליהנות מפירות עבודתכם. חלקכם ימשיכו לעבוד בהיקף כלשהו גם לאחר הפרישה לפנסיה, ואחרים יבחרו להתמקד בפיתוח התחביבים ובבילוי משותף עם הנכדים. גם לאחר הפרישה מעבודה ואפילו לאחר התחלת קבלת קצבת הפנסיה תוכלו להמשיך לחסוך עוד בקרן הפנסיה או בקופת גמל. תכנון נכון של המטרות והמשאבים שלכם יאפשר לכם להגיע לגיל הפרישה עם פחות דאגות וליהנות יותר מהזמן היקר עם בני המשפחה האהובים.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח