"לפני כמה חודשים הגיעה אלי מישהי נסערת ונבוכה. היא פרשה ממשרד החינוך אחרי עשרות שנים של עבודה מסורה ופתאום גילתה שהיא עומדת לשלם המון מס הכנסה על הקצבה החודשית שלה. לא היה לה מושג שגם על הפנסיה, כמו על כל משכורת, צריך לשלם מס", מספר דוד שוהם, יועץ פנסיוני בכיר בחברה הפיננסית "ברק ייעוץ והשקעות".
תכף נגלה לכם מה היה בסוף הסיפור (ספוילר: היה טוב), אבל לפני הכל, שאלה מכשילה: מה אתם יודעים על הפנסיה שלכם?
כולנו, פחות או יותר, יודעים שפנסיה היא סוג של חיסכון כדי שכשנגיע לגיל הפרישה לא נצטרך להמשיך לעבוד. מה שלא כולם יודעים זה שהפנסיה שלנו מושפעת לא רק מכמה כסף אנחנו מפרישים בכל חודש, אלא ממשתנים נוספים שמי שטיפה יתעניין בהם יוכל לחסוך לעצמו כסף. הרבה כסף.
צילום: דוד שטיין - בעין טובה
"לכל אזרח בישראל יש איזושהי פנסיה, אבל בתוך הפנסיה הזאת יש המון דברים שהוא יכול לעשות", מסביר שוהם, "מי שיבחר בדרך מסוימת תהיה לו פנסיה אחת, ומי שיבחר בדרך אחרת תהיה לו פנסיה שונה. הכסף מושקע ברמת סיכון מסוימת, ומי שישקיע ברמת סיכון גבוהה יותר ירוויח יותר. לטווח ארוך ההשקעה משתלמת, לכן מי שמספיק צעיר ובוחר במסלול הזה ירוויח יותר. אפשר גם להתמקח עם קרן הפנסיה על דמי הניהול ולחסוך הרבה כסף, ועוד פעולות שאנשים לא תמיד מודעים להן, ויועץ פנסיוני יכול לעזור לבצע אותן. מי שמנהל נכון את הפנסיה שלו יכול להגיע לרווחים של אפילו מיליון שקל. זה הרבה מאד כסף".
"אנשים שוכחים לפעמים שחוץ מהחיסכון יש בפנסיה גם שני כיסויים ביטוחיים – ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. נכון, זה קצת מפחיד ואנחנו לא כל כך אוהבים לחשוב על זה, אבל אם חלילה יקרה לנו משהו אנחנו רוצים שלמשפחות שלנו תהיה יכולת להמשיך לחיות ביציבות כלכלית. לכן הביטוח הזה, חלק בלתי נפרד מהפנסיה, הוא כל כך חשוב".
ומה לגבי זוגות צעירים שחיים מהיד לפה, או משפחות הנמצאות במצב כלכלי דחוק?
"יש סיטואציות שאין מאיפה להפריש כסף לפנסיה, אבל זה מתבטא בתקופות קצרות", אומר שוהם, "תמיד יש מאיפה לחסוך, ואנחנו גם עוזרים לאנשים לייעל את ההתנהלות הכלכלית שלהם. אף אחד מאתנו לא רוצה בגיל 80 להיות עדיין תלוי במעסיק כלשהו, ובשביל זה אנחנו צריכים פנסיה טובה שתכלכל אותו בכבוד".
אז מה עושים כדי שהפנסיה שלנו בגיל הפרישה תהיה הכי טובה שאפשר?
"מי שפונה אלינו, קודם כל אנחנו עושים בדיקה מקדמית של הפנסיה ורואים אם אנחנו יכולים להועיל לו באופן משמעותי", אומר שוהם, "אם כן, נקבע פגישה ונציע את הדרכים האפשריות. מה שמייחד אותנו בברק ייעוץ והשקעות הוא שאנחנו לא מסתפקים בלתת עצות, אלא מלווים את הלקוח בנפתולי הבירוקרטיה מול המעסיק, חברות הביטוח, קרנות הפנסיה, עד שכל מה שהמלצנו עליו יקרה. זו פעם ראשונה שמי שמטפל בפנסיה שלך עובד רק אצלך ומחויב רק לך – לא לחברות הפנסיה ולא לאף אחד אחר. אנחנו לא מקבלים כסף מאף חברה, מחויבים רק ללקוחות שלנו. כגורם מקצועי שמורכב מיועצים שהם כולם יראי שמיים, אנחנו יכולים ושמחים לעזור במקומות שלאדם הפשוט קשה להתמודד מול הגופים הממסדיים".
אז מה עלה בגורלה של אותה אשה שגילתה שמס הכנסה עומד לקחת נתח נדיב מהפנסיה שלה? היא פנתה לדוד שוהם, שישב איתה על הפרטים הקטנים של הקרן שלה והסביר לה איך לסדר את העניין בכמה פעולות פשוטות. התוצאה: מס הכנסה העניק לה פטור, והמורה בדימוס תקבל בכל חודש עוד כ-2000 ש"ח מעבר למה שהיתה מקבלת אחרי הורדת המס, למשך כל ימי חייה.
רגע, זה לא הכל. שוהם בדק גם את הפנסיה של בעלה, שפרש מעבודה 6 שנים לפני כן, וגילה שאפשר להפחית את דמי הניהול של קופות הגמל שברשותו. כמה פעולות מול הקרן, והבעל זכה להחזר רטרואקטיבי עבור כל השנים מאז שפרש, וגם הוא ייהנה מפנסיה מוגדלת למשך כל ימי חייו.
אז אם העתיד שלכם חשוב לכם (והוא חשוב, תסמכו עלינו), תעצמו רגע את העיניים ותדמיינו איך הייתם רוצים שהוא ייראה לאחר שתגיעו לגיל הפרישה. עכשיו תפקחו את העיניים ולכו לבדוק איך אתם יכולים לחסוך הרבה כסף למענכם – ולמען המשפחה שלכם.