הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל פרסם היום (א') רפורמה מקיפה בתחום העמלות הבנקאיות, שמטרתה לפשט ולהוזיל את עלות ניהול חשבון העו"ש עבור משקי בית ועסקים קטנים. הרפורמה מבטלת את שיטת "המסלולים" הנהוגה כיום ומחליפה אותה בשירות אחיד בשם "ניהול חשבון תשלום".
לפי הפיקוח על הבנקים, נושא העמלות הוא אחד הגורמים המרכזיים לאי-שביעות רצון הציבור מהמערכת הבנקאית, וזאת בין היתר בשל ריבוי המסלולים והקושי להבין מהי שיטת התשלום המשתלמת ביותר עבור כל לקוח. הרפורמה החדשה נועדה לתת מענה לכך באמצעות מודל תשלום אחיד וברור, שאליו יועברו כלל הלקוחות באופן אוטומטי - ללא צורך בפעולה יזומה מצדם.
מה כולל השירות החדש
במסגרת שירות "ניהול חשבון תשלום" החדש, הבנק יהיה רשאי לגבות מלקוח עמלה חודשית קבועה עבור 100 פעולות הכוללות הפקדה ומשיכת מזומן, העברות בנקאיות (לרבות העברות בזמן אמת של עד מיליון שקלים), תשלום שוברים, חיובי כרטיסי אשראי, הוראות קבע, הפקדה ומשיכה של צ'קים, והפקת מסמכים ודוחות שגרתיים.
על פי הרפורמה, העמלה החודשית בעד 100 הפעולות הראשונות לא תעלה על 10 שקלים. בחשבונות שבהם בוצעו 0 עד 2 פעולות בלבד בחודש, התעריף המרבי יעמוד על 5 שקלים. עבור כל פעולה נוספת מעבר ל-100 הפעולות ייגבו עד שקל אחד, ובחשבונות המוגדרים "ללא תנועה" לא תיגבה עמלה כלל. לשם השוואה, במסלול הבסיסי הנהוג כיום זכאי הלקוח ל-10 פעולות בערוץ ישיר ופעולת פקיד אחת בלבד, באותו תעריף.
שינוי משמעותי נוסף שמביאה הרפורמה הוא ביטול ההבחנה במחיר בין פעולה המתבצעת מול פקיד בסניף או במוקד הטלפוני לבין פעולה המתבצעת בערוץ דיגיטלי. עד כה שולמה עמלה גבוהה יותר עבור שירות אנושי, מה שפגע בעיקר באוכלוסיות מבוגרות ובלקוחות שאינם משתמשים באפליקציות הבנק. במסגרת השירות החדש, 100 הפעולות כוללות את שני סוגי השירות במחיר זהה.
ביטול עמלות "קנס" וכרטיס דביט זול יותר
הרפורמה אוסרת על הבנקים לגבות עמלה בשלושה מקרים שעוררו לאורך השנים ביקורת ציבורית: עמלה בגין צ'ק שחזר מסיבה טכנית (להבדיל מחוסר כיסוי), עמלת איתור חשבונות, ועמלת טיפול בירושות ועיזבונות. שלושת השירותים הללו יימחקו לחלוטין מתעריפון הבנקים.
בנוסף, נקבע צו פיקוח שיגביל את דמי כרטיס החיוב המיידי (דביט) למחיר של 7 שקלים לכל היותר, לעומת כ-9 שקלים בממוצע כיום. בבנק ישראל ציינו כי כרטיס הדביט משמש בעיקר אוכלוסיות מוחלשות ולקוחות שאינם זכאים לכרטיס אשראי, עבורם זהו אמצעי התשלום הדיגיטלי היחיד הזמין, ולכן יש חשיבות מיוחדת בהוזלתו. ההסדר החדש יחול גם על כרטיסים שהונפקו לפני כניסת התיקון לתוקף.
מועדי הכניסה לתוקף
הרפורמה תיכנס לתוקף בשני שלבים. החל מה-1 באוקטובר 2026 ייכנסו לתוקף הפיקוח על דמי כרטיס הדביט וביטול שלוש עמלות הקנס - צ'ק שחזר טכנית, איתור חשבונות וטיפול בירושות. עם זאת, השינוי המרכזי - שירות "ניהול חשבון תשלום" המלא, הכולל את ה-100 פעולות בתעריף של עד 10 שקלים - ייכנס לתוקף רק ב-1 ביולי 2027, באופן אוטומטי לכל לקוחות המערכת הבנקאית. בפיקוח על הבנקים הבהירו כי תאגידים בנקאיים המעוניינים בכך רשאים להקדים את יישום הרפורמה למועד מוקדם יותר מהקבוע בחוק.