בצעירותינו נדמה שהפנסיה לא תגיע לעולם, וכשהיא סוף סוף מגיעה נדמה שהיא תופסת אותנו בהפתעה גמורה. במשך שנים רבות עבדתם קשה, חסכתם והגעתם לזמן הזה שבו אפשר קצת להתרווח בכורסא ולנוח. אך כדי שתוכלו ליהנות מפירות עמלכם כדאי להבין מה צופן לכם העתיד ומה צריך לעשות כדי שהוא יהיה ורוד כפי שצפיתם. רגע לפני שאתם פורשים לפנסיה ומתפנים לנכדים ולתחביבים, חשוב להכיר את ההחלטות שתצטרכו לקבל ואשר ישפיעו על גובה קצבת הפנסיה שלכם ואת כל הזכויות המגיעות לכם כאזרחים וותיקים במדינת ישראל.
תכנון מוקדם מתחיל הרבה לפני היציאה לפנסיה
כפי שמי שטורח בערב שבת יאכל בשבת, כדי להגיע מוכנים ליום הפרישה לפנסיה תצטרכו להתחיל להיערך ולתכנן עוד קודם לכן. החיסכון לפנסיה מתחיל בגיל צעיר וככל שהקדמתם לחסוך כך הצלחתם כנראה לחסוך סכום משמעותי יותר עד הפרישה. בשנים שלקראת הפרישה לפנסיה חשוב לבדוק מה מצב החסכונות שלכם לתקופה זו, לאתר חסכונות ישנים שאולי שכחתם מקיומם, לוודא שהחיסכון נמצא בקרן הפנסיה המתאימה לכם, במסלול ההשקעות המתאים עבורכם ושאינכם משלמים על כיסויים ביטוחיים שכבר אינם נחוצים לכם.
צילום: shutterstock
כבר בשנים שלפני הפרישה כדאי לנסות להעריך את גובה הפנסיה שתוכלו לקבל מהחסכונות הקיימים ולבחון אם נדרש חיסכון נוסף שיאפשר לכם לשמור על רמת חיים דומה לזו שתהיה לכם לפני הפרישה לפנסיה. גם לשינויים אפשריים בהיקף העבודה ובגובה השכר בשנים שלפני הפרישה עשויים להיות השלכות מהותיות על גובה קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל לאחר הפרישה מעבודה. בחינה מוקדמת של מצב החסכונות והמצב הכלכלי והמשפחתי הקיים תאפשר לכם גם לקבל החלטה מושכלת לגבי מועד הפרישה המתאים עבורכם.
ההחלטות שתצטרכו לקבל לפני הפרישה לפנסיה
כדי להתחיל לקבל קצבת פנסיה, יש להגיש בקשה לקרן הפנסיה שבה חסכתם ובה תידרשו לקבל מספר החלטות מהותיות ובלתי הפיכות. אם חסכתם בקרן פנסיה חדשה, תידרשו לכל הפחות לקבל את שלוש ההחלטות הבאות:
מהו מועד הפרישה הרצוי שלאחריו תתחילו לקבל את קצבת הפנסיה?
תקנון קרן הפנסיה מאפשר לקבל קצבת פנסיה כבר החל מגיל 60, אך חשוב להבין שככל שתרצו לפרוש לפנסיה מוקדם יותר, כך החיסכון הפנסיוני שצברתם יצטרך להספיק ליותר שנים ולכן גם קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל תהיה נמוכה יותר. ככל שתבחרו לדחות את מועד הפרישה, כך תספיקו לצבור יותר כסף בחיסכון בקרן הפנסיה וגם מספר השנים שהכסף יצטרך להספיק עבורן יהיה נמוך יותר, על פי תוחלת החיים הממוצעת. שני גורמים אלה יאפשרו להגדיל את קצבת הפנסיה ככל שיידחה מועד הפרישה.
צילום: shutterstock
מהו גובה קצבת השארים שנרצה שיקבלו בן או בת הזוג?
אם יש לכם בן או בת זוג, החיסכון שצברתם בקרן הפנסיה מיועד למימון קצבת הפנסיה שלכם וקצבת השארים של בני הזוג וכן של ילדים צעירים שעוד לא הגיעו לגיל 21 (או של ילדים בעלי צרכים מיוחדים שיהיו זכאים לקבל קצבת שארים לכל ימי חייהם). ככלל, נרצה שהחיסכון בקרן הפנסיה יאפשר קצבת פנסיה הולמת לפנסיונר עצמו וקצבת שארים מתאימה לשארים האחרים.
יחד עם זאת, תוכלו לבחור כל שיעור אחר של קצבת שארים בהתאם לצורך. כדאי להבין שקצבת שארים בשיעור גבוה יותר תוביל להקטנת קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל מהקרן (ובעקבות זאת גם להקטנת קצבת השארים המחושבת על בסיס קצבת הפנסיה שלכם).
האם נרצה שיובטחו לנו לפחות מספר קצבאות מינימלי?
המנגנון הבסיסי של קרן הפנסיה מבטיח את קבלת קצבת הפנסיה עד יום מותנו בשיבה טובה. אך החיים מלמדים כי חלק מהפורשים לפנסיה ילכו לעולמם מוקדם יותר מאחרים וכך יספיקו ליהנות פחות מהחיסכון שצברו בקרן. לכן נוצרה אפשרות להגדיר מספר קצבאות מובטח שישולמו לכם או לשארים שלכם ללא קשר למשך חייכם. אם תאריכו ימים בסופו של דבר, לאחר השלמת הקצבאות המובטחות תמשיכו לקבל קצבת פנסיה עד יום מותכם. אם תמצאו מנוחת עולמים מוקדם מהצפוי, בני המשפחה הנחשבים שארים שלכם יהנו מאותן קצבאות מובטחות שנותרו לתשלום לאחר לכתכם. לאחר השלמת הקצבאות המובטחות, יקבלו השארים הזכאים לכך קצבת שארים מקרן הפנסיה. גם במצב בו לנפטר אין שארים, מוטביו יקבלו את יתרת הקצבאות שנותרו בתשלום חד פעמי. על כל פנים, אם יש לכם יסוד להאמין שאתם עלולים לסיים את חייכם מוקדם יותר, יתכן שתרצו לשקול להבטיח מספר קצבאות. אך גם הבטחת מספר קצבאות תוביל להקטנת גובה קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל כך שכדאי לשקול היטב מה עדיף לכם.
כל הזכויות ששווה להכיר לאחר הפרישה לפנסיה
כאזרחים ותיקים לאחר גיל הפרישה, אתם זכאים להטבות רבות בתחבורה הציבורית, בארנונה, בחשבון החשמל ואפילו בקולנוע. תוכלו למצוא את כל הפרטים באתר המשרד לשוויון חברתי או במוקד המידע הטלפוני שהוא מפעיל בטלפון 8840*. מיצוי הזכויות והתנהלות כלכלית מחושבת יסייעו לכם לצלוח את תקופת הפנסיה על הצד הטוב ביותר.
כדי שתוכלו למצות את כל המשאבים והזכויות שלכם לאחר הפרישה לפנסיה, חשוב מאוד להיערך לפרישה מוקדם ככל האפשר ולהכין תכנית פרישה מסודרת שתסייע לכם בקבלת ההחלטות הרבות. יתכן שתרצו להיעזר גם באיש מקצוע בעל רישיון פנסיוני כדי לבצע את החישובים הכלכליים המלאים לקבלת החלטה מיטבית. תקופת הפנסיה היא לא הסוף אלא רק ההתחלה של שלב חדש בחיים וכדאי שתתחילו גם אותו ברגל ימין.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.