סגור

לי זה לא יקרה? אובדן כושר עבודה במציאות של חוסר וודאות

זה קורה כרעם ביום בהיר, ללא הודעה מראש, לפתע אדם מאבד את היכולת לעבוד. בדרך כלל אובדן כושר עבודה קורה בשל תאונה, או מחלה קשה וכמעט תמיד זה מלווה במסכת התמודדויות פיזיות ונפשיות ובמשאבים עצומים. אז מה זה בעצם ואיך עושים את זה בצורה נוחה?

בשיתוף עו"ד גיא כהן
כח בחשון התשפא
,
15 בנובמבר, 2020 17:40
חתימה על ביטוח אובדן כושר עבודה. אילוסטרציה

חתימה על ביטוח אובדן כושר עבודה. אילוסטרציהצילום: שאטרסטוק

האירוע המטלטל הזה של אובדן כושר עבודה מטיל פצצה כבדה על האדם ועל סביבתו. במשך שנים עבד, פרנס ואף חסך ליום שחור, אך נמנע מלדאוג ליום השחור באמת, בו חלילה יפצע. מנטרות כגון "לי זה לא יקרה" ו"יהיה בסדר" משאירים אותו לבד במערכה, בתוך מלחמה בירוקרטית הישרדותית מול כל העולם.

"הסטטיסטיקות מוכיחות כי בין גיל 21 לגיל 65 אחד מתוך שלושה יהיה במצב של אי כושר עבודה בשל מחלה או תאונה ולא יעבדו לפחות 3 חודשים", אומר לנו עורך דין גיא כהן, מומחה בתביעות אובדן כושר עבודה. בין גיל בין גיל 35 לגיל 65 - שבעה מכל עשרה אנשים יהיו במצב של אי כושר עבודה מינימום שלושה חודשים. השכיחות של מקרה אובדן כושר עבודה גבוהה פי שש מההסתברות למקרה מוות. (על פי נתוני לשכת סוכני הביטוח בישראל). כאשר מביטים על הנתונים הללו לא נשאר מקום לספק כי פוליסת אובדן כושר עבודה היא הכרחית וממש לא מותרות. 

מהי פוליסת אובדן כושר עבודה 

ביטוח אובדן כושר עבודה הינו רכיב בקרן פנסיה או בביטוח המנהלים, אשר נועד להבטיח תשלום קצבה חודשית לחוסך ושחרור מהמשך תשלום דמי הביטוח השוטפים, וזאת במקרה שלא יוכל להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב מצבו הבריאותי. כיום חברות הביטוח מחויבות לבסיס ביטוחי זהה כאשר לכולן יש הרחבות המתומחרות בנפרד. 

בסיס הביטוח מוגדר ככיסוי למצב של אובדן כושר עבודה, הגורם לפגיעה זמנית או קבועה בשיעור של 75% לפחות ביכולתו של אדם לעבוד. במסגרת קרן פנסיה, הביטוח מגן בדרך כלל רק מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה במקצוע הנוכחי ובתחומים הקרובים לו. אם בעתיד יאבד המבוטח את יכולתו לעבוד במקצוע הספציפי שבו הוא עוסק אך יוכל לעסוק במקצוע אחר, הוא לא יהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה. 

במסגרת ביטוח המנהלים, מכוסה בדרך כלל גם אובדן כושר לעבוד באופן כללי. כלומר, תשלום קצבה במידה שהמבוטח לא יכול עוד לעבוד במקצוע הספציפי אף אם יש ביכולתו לעסוק בעבודה אחרת. בעת אובדן כושר עבודה או נכות, הפוליסה אמורה לספק הכנסה חודשית עד גובה 75% מהשכר המבוטח, הגבלה אשר נקבעה ע"י משרד האוצר במטרה לעודד אנשים לחזור לעבוד לאחר תקופת ההחלמה.

איך מצטרפים וכיצד מפעילים את הפוליסה?

הדעה הרווחת בקרב סוכני הביטוח ועורכי הדין בתחום והמלצתם, היא לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה יחד עם הצטרפות למסלול ההפרשות הנבחר, אולי זה יראה תמוהה לצעירים בתחילת הקריירה, אך זה המעשה החכם. בעת ההצטרפות יש צורך לחשוף נתונים אודות בריאות המבוטח, ככל שאדם צעיר ובריא יותר בעת ההצטרפות, כך הפוליסה תהיה נוחה הן בהליך החיתום והן בעלויות. תקופת הביטוח הבסיסית, תהיה לפחות עד גיל פרישה אלא אם בחר הלקוח אחרת, במסגרת ההרחבות ניתן בתוספת פרמיה להעלות את תקופת הקצבה. 

כל אדם, בין אם שכיר או עצמאי, אמור לקבוע מסלול הפרשות המתאים לצרכיו, וגם את ביטוח אובדן כושר העבודה עושים במסגרת זו. כל מי שרכש ביטוח כזה ובצער רב התמלאו התנאים להפעלת הקצבה כרשום בפוליסה, ייאלץ לעבור תקופה המתנה של 3 חודשים מן האירוע. הפיצוי ישולם כל עוד המבוטח שרוי במצב של אובדן כושר, ולכל היותר עד תום תקופת הביטוח המוגדרת בפוליסה, בדרך כלל עד גיל פרישה. 

האם הכל זורם על מי מנוחות?

התשובה היא ממש לא! 

מאחר שקיימים מסלולים רבים ומגוון הרחבות אשר מציעות חברות הביטוח השונות ומכיוון שהמילה "ביטוח" מרתיעה אנשים רבים מלקרוא את האותיות הקטנות, פעמים רבות אנשים לא ממש מבינים את המשמעויות ומשלמים כסף רב עבור פוליסה שברגע האמת אינה יכולה לספק להם את הביטחונות לתקופת אובדן כושר ההשתכרות.

חשוב מאוד לעשות ביטוח איכותי אצל סוכן מקצועי אשר רואה את טובת לקוחותיו ובמקרה שבו נתקלים במכשולים שמציבות חברות הביטוח, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע הבקיאים בדיני עבודה וזכויות עובדים ויעשו לילות כימים להשיג עבורכם פיצוי מרבי. משרד עו"ד מנוסה אשר מכיר את הפרצות הקיימות בתחום הביטוח לאורך שנים, אינו חושש להתעמת עם  הגורמים המבטחים ולהשיג עבור הלקוחות את מלוא התנאים עד מיצוי זכויותיהם. 

עוד אין תגובות, היו הראשונים להגיב!
כתבו תגובה
המשך באמצעות
שכחתי סיסמה
אין לך שם משתמש באתר? צור חשבון
יצירת חשבון חדש

אני מאשר את תנאי השימוש באתר

הרב שלמה אבינר צילום: יונתן זינדל/פלאש 90

הרב אבינר: זו המפלגה שצריך להצביע לה

קרא עוד