שנת 2020 חוללה מהפיכה בתחום הלוואות בערבות מדינה לעסקים במדינת ישראל, המערכת הבנקאית נכנסה לצוללת והיא מתחבאת מבעלי העסקים שמעוניינים בהלוואות לפיתוח עסק, או הלוואות לפתיחת עסק חדש.
כפי שאמרנו, המערכת הבנקאית החליטה שזה מסוכן מידי עבורה לחלק הלוואות בתקופת הקורונה, אינה מאשרת הלוואות לבעלי עסקים וחברות בסדר גודל שהוא מתאים להם, מה שנשאר לבעלי עסקים זו האפשרות של הלוואות בערבות מדינה, אז בואו נבין את ההבדלים בין הלוואות בערבות מדינה לפיתוח עסק, או הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש, ולבין הלוואות בנקאיות.
המציאות של בעלי עסק שרוצים לפתח עסק או לפתוח עסק חדש היא עגומה מאוד במדינת ישראל בשנת 2020, אם בעבר בעל עסק טוב היה ניגש לבנק ומבקש הלוואה, הבנקאי במחלקה העסקית היה מכניס את הפרטים שלו למערכת המידע של הבנק, אם הוא היה עובר את הקריטריונים הוא עובר ומקבל הלוואה בנקאית, אמנם בריבית גבוהה אבל היה מקבל הלוואה בנקאית, ואם הוא לא עובר את הקריטריונים הוא מקבל תשובה שלילית מהבנקאי, לעומת זאת היום בשנת 2020 המצב השתנה לחלוטין, הבנקאי אפילו לא מזין את הנתונים של הלקוח בתוך מערכת המידע שלו, המנהלות של הבנקים חסמו לבנקאים במחלקות העסקיות את ההלוואות הבנקאיות לעסקים, ואז הבנקאי פשוט מאוד מודיע לבעל העסק שאין לו אפשרות לעזור לו במסגרת הלוואות בנקאיות רגילות, ומיד הוא מפנה אותו לערוץ הפשוט והמוכר ומהדגם החדיש ביותר שיש לבנקאי בשוק והוא מציע לו הלוואות בערבות מדינה קורונה, למה לו להסתכן? מדינת ישראל נתנה לו כסף ללא סיכון, והכל חינם ופשוט, המדינה קיצרה לו את התהליך, לא צריך אפילו גוף מתאם של הלוואות בערבות מדינה- והופס מהר ומיד, נותנים כסף ללקוח, אבל זה כסף רע משום שזה כסף שהוא אינו מפתח את המשק במדינת ישראל, זה כסף שאולי עוזר לבעלי העסקים במדינת ישראל לצלוח את משבר הקורונה, ולכן אין לבנקאי במחלקה העסקית בשנת 2020 פתרון בנקאי ללקוח שהוא עם קריטריונים ונתונים טובים ושאינו עומד בקריטריונים של הלוואות בערבות מדינה קורונה.
בנוסף, הבנקים במדינת ישראל המציאו הלוואות קטנטנות של עשרת אלפים שקלים לבעל עסק, מדובר על הלוואות בנקאיות אמיתיות, אבל סליחה, מה בעל עסק יכול לעשות עם עשרת אלפים שקלים? אלה הן הלוואות שמתאימות לשכירים שזקוקים לקנות טלוויזיה אחת ועוד מזון לחודש, הרי בעל עסק זקוק להלוואה מינימלית של מאה אלף שקלים, באופן ממוצע בעל עסק במדינת ישראל זקוק להלוואות ממוצעות של כ- 250 אלף שקלים. והכי יפה בכל זה שהבנקים יוצאים במבצעי פרסום בטלוויזיה ובאינטרנט שהם נותנים הלוואות בנקאיות מהירות לעסקים. סליחה, זה לא הלוואות. זה אולי מספיק לקניות חודש אחד לבית לבעל העסק. ולכן המוצא היחידי של בעל עסק במדינת ישראל הוא המסלולים הרגילים של הלוואות בערבות מדינה לפיתוח עסק, להון חוזר, או הלוואות לפתיחת עסק חדש, אם לא שמנו לב במהלך הקורונה שישנם עסקים שממשיכים לבעוט והם צומחים, וישנם בעל עסק חדש שמתחילים את דרכם למרות כל המצב הגרוע במשק. והם הם העסקים הכי חשובים שיובילו את המשק בשנים הקרובות, והכל בזכות הלוואות בערבות מדינה, יש להדגיש שעסקים אלו עומדים בכל הקריטריונים הנדרשים על מנת שיוכלו לקבל הלוואות בערבות מדינה.
המטרות של הלוואות בערבות מדינה הן לאפשר ללווה בעל העסק שהוא צומח או בעל העסק החדש , לבצע פעילות כלכלית כאשר הוא נמצא במצב של חוסר במשאבים כלכליים מספיקים לפיתוחו של העסק שלו, ישנם מספר סוגים של פתרונות שבעלי עסקים נזקקים לפתרון של הלוואות בערבות מדינה: הלוואות בערבות מדינה לעסקים שזכו בהזמנות חדשות או בפרויקטים חדשים, או שיש להם פרויקטים מתמשכים על פני שנים רבות וכעת הם נמצאים באמצע התהליך, משבר הקורונה אינו משפיע עליהם, אתן לכם מספר דוגמאות לתחומים שממשיכים לעבוד חזק, ואולי יותר חזק ממה שהם נהגו לעבוד בשנת 2019, קחו לדוגמא את ענף הבניה, זהו ענף שלא הפסיק לעבוד בתקופת הקורונה, להיפך קבלני בניין עבדו בתקופת הקורונה בצורה הרבה יותר חזקה משנת 2019 משום שהכבישים היו ריקים, לא היו להם פקקים, והם יכלו לעבוד הרבה יותר חזק, מאחר והביקוש לדירות מגורים לא נפסק וזהו ענף שנחשב חיוני, קבלני הבניין זקוקים לרכוש חומרי בניין מראש עבור ביצוע עבודות הבנייה, הם צריכים בנוסף לשלם לעובדים משכורות בסוף חודש ולפעמים הם מעסיקים עובדים זרים והם משלמים להם בסוף כל יום עבודה. ואם הם לא ישלמו בסוף יום עבודה הפועל לא יגיע למחרת לעבודה אצלו, כי הוא יכול ללכת לבוד אצל קבלן בנייה אחר שיש לו כסף ומשלם לו. ופה הפתרון של הלוואות בערבות מדינה פותר את הבעיה לקבלן. ישנו ענף נוסף של תשתיות ועבודות עפר, בתקופת הקורונה אנשים נמנעו מלאת מהבית, וכך קבלני עבודות עפר היה להם יותר קל לסגור מסלולי נסיעה ולשפץ אותם או לבננות כבישי אספלט חדש. או, קחו לדוגמא את ענף השליחויות, ענף זה זוכה לעדנה אדירה, כל האנשים נמנעים לצאת מהבית, וקהל הלקוחות דורש משלוחים עד פתח הבית, ולכן בעלי עסקים מסוג זה נדרשים להלוואות בערבות מדינה למימון הון חוזר של הוצאות המשכורות של העבדים, תשלומי הדלק ושאר הוצאות קבועות של רואה חשבון, אם יש משרד, ביטוחים למיניהם ועוד. מאחר והלקוחות אינם משלמים במזומן אלא בתנאי תשלום של שוטף 30, 60 ולפעמים 90 וגם 120. וכך ללא קבלת הלוואות בערבות מדינה, אין לעסקים פתרון שיאפשר להם את הפעילות הכלכלית הנדרשת, מאחר ואין לכל בעלי העסקים את האפשרות לאסוף מספיק כסף מראש. לעיתים בעלי העסקים נדרשים לרכוש מכוניות לשינוע העובדים, או לשינוע סחורות. והם זקוקים למספיק כסף בכדי לרכוש את הציוד, הרכישה בשנת 2020 מתבצעת בזכות הלוואות בערבות מדינה, אמנם התשלום עבור הרכב יכלול ריבית זעומה של הלוואות בערבות מדינה אבל זה מאפשר לבעל העסק לעבוד ולהתפתח. הלוואות בערבות מדינה ניתנות בתנאים נוחים מאוד לבעלי עסק שרוצים להתפתח או שרוצים לפתוח עסק חדש, עם גרייס של חצי שננה שמאפשר להם לפתח את העסק. בדרך כלל בעל העסק מקבל הלוואות בערבות מדינה בשישים תשלומים שזה מעמיד לבעל העסק יכולת החזר קלה של ההלוואות.
במקרים נדירים ביותר הבנקים יוצאים מהצוללת שלהם בשנת 2020 והם מחליטים כן לתת הלוואות לעסקים טובים אבל אז מדובר בהלוואה יקרה ברמת הריבית שלה משום שהיא מגלמת סיכון גבוה שהבנק רואה מול העיניים שלו, שהרי הבנק חושש מהבאות של הקורונה שיכול לבוא בדמות של סגר שעלול לפגוע ביכולת ההחזר של בעל העסק.
אז אנחנו ממתינים לימים הטובים של יציאת הבנקים מהצוללת, ומקווים שהמשק יחזור לפעילות כלכלית רגילה, עד אז יש לנו למזלנו מספר מסלולים אפשריים טובים:
- המסלול הטוב של הלוואות בערבות מדינה להגדלת עסק, או לפתיחת עסק חדש.
- קרן עוגן הלוואות לעסקים, שהיא קרן חברתית שעוזרת לפיתוח עסקים פעילים בסכומים של עד 200 אלף שקלים, ובריבית תחרותית לריבית של הלוואות בערבות מדינה, שזה יפה מאוד, נזכיר כאן שקרן עוגן מעוניינת להביא רמה חדשה של תחרות לבנקים בישראל, שהיא כה נחוצה לנו וכולנו מצפים לפתיחת הבנק של קרן עוגן.
- קרן נתן שנותנת הלוואות לפתיחת עסק חדש ללא ריבית כלל, מדובר בקרן שעוזרת ליזמים לפתוח עסק חדש בסכום של מקסימום 240 אלף שקלים, וזה יכול לקרות רק לאחר שהם קיבלו סירוב מהבנקים או ממסלול של הלוואות בערבות מדינה, מדובר בקרן נפלאה, ואנשים נפלאים שעוזרים ליזמים מקצוענים, ומכל הלב.
- קרן עמותת סולם יעקב, היא קרן מקסימה שנותנת הלוואות לפתיחת עסק חדש עד לתקרה של 100 אלף שקלים ללא ריבית כלל, יש לשים לב שקרן זו אינה מגבילה את היזמים בהלוואות לפתיחת עסק חדש ראשון, אלא מאפשרת לכל יזם גם אם הוא עוסק מורשה פעיל לפתוח עסק שני חדש. קרן סולם יעקב נותנת הלוואות ליזמים מקצועיים בלוח זמנים מהיר ביותר שיכול להסתיים בטווח של מספר ימים. מדובר בקרן בעלת רצון טוב לעזור, ואם יש יזם שצריך עזרה והוא עומד בקריטריונים שלהם הוא יקבל את ההלוואה לעסק החדש שלו.
כותב הכתבה הוא יעקב אלון מחברת סל יועצים יועץ הלוואות בערבות מדינה לפיתוח והרחבת עסקים, או הלוואות לפתיחת עסק חדש.