"במיוחד עכשיו, בתקופת הקורונה, אנשים באים ואומרים לי: אנחנו טובעים בהלוואות, אין לנו מאיפה לחסוך לילדים", אומר אלחי ריף, מתכנן פיננסי ב"ברק ייעוץ והשקעות", "מה שאני מנסה להסביר להם זה שהקושי בהחלט מובן, אבל הזמן הוא הגורם הכי משמעותי בחיסכון. אם מאבדים זמן – מאבדים כסף, ויחד עם זה את היכולת לדאוג לעתיד הכלכלי של הילדים שלנו".
אז מה עושים?
"משחררים את החבל. אני מסתכל על ההלוואות וההתחייבויות של המשפחה שלפניי, ומציג בפניה דרכים לפרוס את ההלוואות לתקופה ארוכה יותר, או לקחת הלוואת גישור בתנאים יותר טובים כדי לפנות כסף להשקעה שתעניק למשפחה מרווח נשימה לטווח ארוך. יש המון דרכים לשחרר את הלחץ. יש גם הרבה הלוואות – משכנתא, למשל – שאנשים לוקחים מתוך מחשבה שמה שהכי חשוב זה הריבית, אבל זה לא נכון כי הריבית היא רק גורם אחד. לפעמים מגיעים אלי אנשים עם הלוואות מצוינות בריבית נהדרת, אבל בפריסה צפופה שהמשמעות שלה היא החזרים חודשיים גבוהים. ואז המשפחה לא מצליחה לעמוד בהחזרים ונכנסת למינוס בבנק, משלמת ריבית הרבה יותר גבוהה ועלולה להגיע לסחרור כלכלי".
"מי שרואה את התמונה הרחבה עובד הפוך: הוא לוקח הלוואה לכמה שיותר זמן, ומנצל את הזמן הזה כדי להשקיע את הכסף באפיקים הרבה יותר רווחיים. ככה אתה גם מצליח להחזיר את ההלוואה בזמן, גם מרוויח כסף, גם נהנה מכסף זמין לכלכלת המשפחה שלך, וגם יש לך כסף כדי להשקיע לעתיד. זה הכי חשוב. במיוחד בימים האלה רואים כמה חשוב שתמיד יהיה לנו כסף בשני אפיקים – אחד לעת צרה, והשני לתחנות החשובות של החיים: חתונות של הילדים, קניית דירה, לימודים וכו'. אם אתה שם את הכסף בפק"מ (פיקדון קצר מועד) הכסף נשחק ובחיים לא תגיע למצב שתוכל לעזור לילד שלך לקנות דירה בבוא הזמן. אם תבוא אלי אני אעזור לך להשקיע את הכסף בחוכמה, לפי הצרכים של המשפחה ולפי החלומות והיעדים שלכם".
כבר 6 שנים זה מה שאלחי ריף עושה כל היום, והוא נהנה מכל רגע. העיניים שלו ממש בורקות כשהוא יושב עם עוד בני זוג ובונה איתם בנחת את היעדים הכלכליים של המשפחה, ואז מציע להם תמונה רחבה של מגוון אפשרויות עמידה ביעדים, עם כל המשמעויות הכלכליות – מיסוי, סיכונים, הזדמנויות וכל מה שכרוך בכך. וכל זה, בשפה בהירה ונעימה ש"מתרגמת" לעברית פשוטה את המושגים הכלכליים המקצועיים.
חלק מהלקוחות הם משפחות צעירות בתחילת דרכן, אחרים הם אנשים בני 60 ויותר שבאים לייעוץ לגבי האפשרויות וההטבות שעומדות לרשותם בגילם. "פעם", מספר ריף, "באה אלי רווקה צעירה שאמרה שחתן עוד אין לה, אבל יש לה חלום על שישה ילדים ולכל אחד מהם היא רוצה להתחיל לדאוג מבחינה כלכלית. בנינו תוכנית מפורטת, והילדים שלה – עוד לפני שנולדו – כבר מסודרים לכל החיים. מה שמדהים זה בכמה מעט כסף הצלחנו לעשות את זה, בזכות הצבת יעדים ותכנון מראש".
ההשקעה לעתיד זורמת בדמם של אלחי ריף וחבריו לצוות היועצים הכלכליים של "ברק ייעוץ והשקעות". "החשיבה של משפחות רבות היא שבעשירי לחודש נכנסת משכורת, וממנה משלמים חשבונות חשמל, ארנונה, עושים קניות בסופר וכו', ואם נשאר כסף חושבים איפה להשקיע אותו", אומר ריף, "התפיסה צריכה להיות הפוכה לגמרי: ביום שנכנסת המשכורת, קודם כל אני מפריש לחסכונות לעתיד, ורק אחר כך כל השאר. רק ככה משפחה יכולה להגיע לתחנות החשובות בחיים בנחת ובלי לחץ".
"יש מחקרים שמראים איך רובנו יודעים להתאים את ההוצאות להכנסות שלנו –משפחה שמרוויחה 10,000 שקל בחודש תוציא 9,000, ומשפחה מקבילה שמרוויחה 20,000 תוציא 19,000. לפני שהכסף בורח לנו בין האצבעות, בואו נשים עליו את היד ונשקיע אותו לעתיד. אם יודעים לעשות סדרי עדיפויות נכונים, קודם להשקיע בעתיד ורק אחר כך הוצאות שוטפות, מצליחים די בקלות גם לגמור את החודש וגם לעמוד ביעדים לטווח ארוך.
"תאר לעצמך איזו הקלה זו למשפחה שהבן או הבת מודיעים במזל טוב שהם מתחתנים, וההורים לא צריכים לשבור את הראש מאיפה להביא את הכסף. הכסף כבר קיים, בזכות החלטה נבונה אחת שהם עשו שנים לפני כן – להשקיע בעתיד. ולא רק זה, אלא שבכל השנים האלה הכסף שהם השקיעו גם הניב להם רווחים, ככה שיש להם עוד כסף. במקום לקחת הלוואה אחרי הלוואה וכל החיים לשלם על זה, עובדים הפוך – מלווים את הכסף, כלומר משקיעים אותו, ונהנים מרווחים, כסף זמין ושקט נפשי".
"צריך להבין שהזמן הוא החבר הכי טוב שלנו. ככל שמתחילים להשקיע יותר מוקדם, ככה הדרך תהיה סלולה יותר כי הרווחים על ההשקעה מכפילים את עצמם בכל כמה שנים. קוראים לזה 'ריבית דריבית', כלומר הכסף עובד לא במכפלות אלא בחזקות. יש סיפור מפורסם על המתיישבים באמריקה שקנו מהאינדיאנים את מנהטן בפרוטות. כשאנשים שומעים את הסיפור הם אומרים – איזו טעות עשו האינדיאנים שהסכימו למכור. אבל אילו האינדיאנים היו משקיעים את הכסף שהם קיבלו עבור מנהטן, הם היו היום עשירים מופלגים והיו יכולים לקנות הרבה יותר ממנהטן. זה בדיוק האלמנט של השקעה לטווח ארוך. אנשים לא מאמינים כשאני מראה להם איך השקעה קטנה עכשיו תסדר את הילדים שלהם במשך השנים, אבל זה לגמרי ככה. פשוט צריך לשים כל חודש סכום, לא גבוה, וללכת לישון בראש שקט".
"העניין הוא לקבל ייעוץ ממי שרואה את התמונה הרחבה", מסכם ריף, "יועץ משכנתאות רואה רק את המשכנתא, יועץ השקעות רואה רק את ההשקעה. היועצים שלנו רואים תמונה כוללת – את המשכנתא, הפנסיה, החסכונות, הביטוחים, כל מה שיש לכם וכל מה שאתם רוצים וצריכים. ככה אנחנו תמיד מוצאים פתרונות מחוץ לקופסה, מותאמים אישית לכל משפחה. האמת? אין תענוג יותר גדול מלראות בני זוג יוצאים מפה בחיוך רחב, בידיעה שמעכשיו הכסף עובד בשבילם והם כבר לא צריכים לרוץ אחריו. מבחינתי, זה הסיפוק הכי גדול".
לינקים:
אתר - https://barakhass.co.il/
פייסבוק - https://www.facebook.com/barakfinance/