ועדת הכלכלה של הכנסת ערכה השבוע דיון בנושא ניצול אוכלוסיות מוחלשות על ידי חברות פרטיות המציעות להם שירות של שיפור דירוג אשראי. בדיון הואשמו החברות כי הן גובות מהצרכנים סכום כסף רב עבור הטיפול, נעלמות ולא עוזרות בשיפור דירוג האשראי. במקרים קיצוניים יותר, הן מוחקות את נתוני האשראי של הלקוחות, מהלך שעלול לגרום להשפעה שלילית על ההתנהלות הפיננסית שלהם.
אז קודם כל, בואו נעשה קצת סדר – בשנת 2019 נכנס לתוקפו חוק נתוני האשראי, במסגרתו נאספת היסטוריית האשראי שלכם כדי לאפשר לגופים ממשלתיים ופיננסיים לקבל את הנתונים ולבנות דירוג הקובע את סיכויי החזרת ההלוואה שלכם. דירוג אשראי, או בשמו המקצועי BDI, הינו ציון אותו כל אדם מקבל מבנק ישראל המחווה על התנהלותו הפיננסית. במידה ואותו אדם עמד בכל תשלומיו, שילם את כל ההלוואות שלו בזמן ולא חזרו לו צ'קים – ציון הBDI שלו יהיה חיובי. במידה וחזרו לאותו אדם צ'קים, או אם הוא פיגר בתשלום הלוואה, חרג ממסגרת האשראי שלו או היה בפשיטת רגל, ציון ה-BDI שלו יהיה שלילי.
במידה ואתם בעלי BDI נמוך או בינוני הבנק יסרב לרוב הבקשות שלכם וזאת מחשש שלא תעמדו בתנאי העסקה. במידה ובמקרה כן יאשר לכם הבנק הלוואה או משכנתא, הריבית אותה תשלמו על העסקה תהיה גבוהה משמעותית מן הריבית אותה הייתם משלמים במידה ודירוג האשראי שלכם היה חיובי.
לצערנו קיימים מקרים רבים בהם הרישומים ב- BDI אינם נכונים או שהם לא היו אמורים להופיע כלל בדו"ח. אנחנו נתקלים במקרים רבים בהם נעשו טעויות ועוולות בדו"חות האישיים של נתוני האשראי, שמובילים לדירוג בינוני או נמוך. כתוצאה מכך אנשים נתקלים בסירובים בעת בקשתם למשכנתא והלוואות אחרות, סירוב הנפקת פנקס שיקים וכרטיסי אשראי, איפוס העו"ש ועוד.
אלפי בתי אב בישראל כבר הצליחו לשפר את דירוג האשראי שלהם ולקבל את ההלוואה המיוחלת. כך שבניגוד לנאמר בדיון בועדת הכלכלה, יועצים כלכליים רבים יכולים לסייע בסופו של יום לאזרח הישראלי לקבל את מה שמגיע לו ומאפשרים לו לקבל את כל השירותים הפיננסים להם הוא זקוק.
רמי קוסטוקובסקי צילום: מיקי סוויסה
חשוב לציין שבמקרים רבים דירוג אשראי שלילי נובע דווקא מטעויות של בנק ישראל שלא אמורות להיות שם מלכתחילה, ואנחנו כאנשי מקצוע יודעים לזהות אותן ולתקן אותן בהתאם. למעט מקרים קיצוניים, ובניגוד לנאמר בועדה, אנחנו לא מוחקים את היסטוריית דירוג האשראי של לקוחותינו. שהרי מתוך ניסיוננו המקצועי, יש אפשרות למחוק היסטוריה של דירוג אשראי שלילי גם מבלי למחוק את כל ההיסטוריה כולה.
בשנת 2022 הקרובה, נושא דירוג האשראי ימשיך להיות משמעותי עבור האזרח הישראלי ועל פי התחזיות אנו נראה גידול במספר הבקשות לתיקון או מחיקת דירוג אשראי שלילי. הסיבות לכך טמונות במספר גורמים: עליה באינפלציה, פגיעה כלכלית בשל מגפת הקורונה וגידול במודעות לנושא דירוג האשראי (כך למשל החיפוש אחר צירוף המילים "דירוג אשראי" בגוגל קפץ בלמעלה מ-30% בשנת 2021 לעומת 2020). לזה מתווסף דו"ח העוני שפרסם השבוע ארגון "לתת", ומראה כי רבע מהציבור הישראלי קרוב לקו העוני. ממצאי הדו"ח משקפים את ההיתכנות לגידול בבקשות להלוואות מהבנקים מאותו פלח באוכלוסייה.
יש פרסומים בתקשורת שמטרתם, ככל הנראה, היא להזהיר את הציבור הרחב מפניה בנושא לאנשי מקצוע, אך בפועל זורעים אימה ומכתימים ענף שלם. זכרו כי בניגוד לחלק מהאזהרות של בעלי האינטרסים, זהו לא מצב של או "הכל או כלום" וכן ניתן לתקן חלק מהמידע השגוי הקיים בדו"ח דירוג האשראי שלכם. תיקון שברוב המקרים יכול לשפר לכם דרמטית את התנאים מול הבנקים.
הכותב הוא הבעלים של חברת "קרדיט קלין" המעניקה שירותי ייעוץ פיננסי, מחיקה ושיפור דירוג אשראי.