משכנתא אינה משתייכת לקטגוריות ההלוואות המיידיות – לא בתקופת ההחזר, לא בסכום ולא במהירות האישור. משכנתא ממוצעת נלקחת לרוב לתקופה של כ-20-25 שנים וככזו יש להתייחס אליה. בחישוב יכולת ההחזר החודשי נלקחים בחשבון שינויי ריבית, התרחבות התא המשפחתי, כמו גם קבלת ירושה ו/או אובדן מקום עבודה.
אז לפני שאתם קובעים פגישות בבנקים למשכנתאות אתם צריכים לעשות חושבים ולשחק עם המספרים, כולם. מחיר הדירה הוא הסכום הכי גבוה שצריך לקחת בחשבון, אבל הוא ממש לא היחיד. כדי למצוא את הלוואת המשכנתא המתאימה ביותר נקודת ההתחלה היא גובה ההון העצמי, והדרך עוברת במס רכישה, תשלום לשמאי, ולעורכת הדין, תשלום ביטוח חיים, והוצאות בדמות ריהוט ומוצרי חשמל.
בתקופת הזמן שבין השגת ההון העצמי ומציאת הנכס ועד לאישור הסופי של הלוואת המשכנתא, יש 3 דברים שעדיף שתימנעו מהם ואחד שכדאי לכם לעשות.
לא תפתיעו את הבנקאי
יש לקחת בחשבון שנטילתן של הלוואות נוספות יכולה להקשות על קבלת האישור הסופי, מבחינת הבנק השאלה המתבקשת היא האם זה בטוח לאשר הלוואה למי שזקוק להלוואה נוספת. עם זאת, נטילת הלוואות* למטרה מוגדרת, כמו טיול משפחתי לחו"ל למשל, והוכחת יכולת כלכלית לעמוד בהחזר הלוואה זו, לא צפויה להערים קשיים על תהליך אישור הלוואות המשכנתא הנכספת.
בנוסף, כדי להוכיח יציבות כלכלית תתבקשו להציג תדפיס תנועות בעו"ש עבור 3 החודשים האחרונים. לפגישות עם נציגי הבנקים למשכנתאות מומלץ להגיע מוכנים עם המספרים, העובדות והשאלות. כדאי לעיין בתדפיסי העו״ש בחודשים שקודמים לפגישות ולוודא שלא מופיעים בהם דברים שעלולים לעורר שאלות, ובמקרה שכן, להצטייד בהסברים והוכחות כתובות. חשוב להשיב בכנות על שאלות, ולדעת להסביר למשל ירידה בהכנסות במקרה של עצמאים ולהציג הכנסות קבועות כגון שכר דירה בדמות העברה בנקאית או המחאה.
לא תאבדו את מקום העבודה
הבנקים למשכנתאות מחפשים לקוחות שהם יכולים לסמוך עליהם שיפרעו את ההלוואה, כשאת ההוכחה הם מבקשים לקבל בדמות 3 תלושי שכר אחרונים. נציגי הבנק מצפים שמבקשי הלוואה יציגו יציבות תעסוקתית – ועדיף באותו מקום עבודה – ומי שמגיעים בסטטוס ״בין עבודות״ עשויים להידחות, גם אם כבר קיבלו אישור עקרוני למשכנתא כמה חודשים לפני. מבחינת הבנק אין חשיבות לסיבה בגינה מבקשת ההלוואה או אחד מבני הזוג אינו עובד.
לא תעשנו
כדי לקבל משכנתא אתם חייבים לרכוש ביטוח חיים. מעשנים ונוטלי תרופות מסויימות יתבקשו לשלם פרמייה גבוהה יותר, אבל חשש לבעיה רפואית חמורה ואקטואלית יכול לעלות בדחיית הבקשה.
השוו תנאים ומחירים
לפני קביעת פגישה ראשונית בבנק למשכנתאות כדאי לעיין לעומק בתנאי המסלולים. תנאים אחו מלמדים על אפשרויות לביצוע שינויים או פירעון מוקדם, חלקן בתשלום אחרות ללא קנסות. בעוד מרבית הלווים מסתפקים בהשוואת ריביות, ובהמשך מנהלים משא ומתן להורדתה בשיעור של 0.1%, את הדעת חשוב לתת על בחירת תמהיל משכנתא שמתאים ביותר לצרכיו ויכולותיו של כל לווה באופן אישי. נציגי הבנקים למשכנתאות יוכלו לבאר את הצעותיהם, אך כדאי לקבל חוות-דעת שניה מיועץ משכנתאות.
תפקידו של יועץ המשכנתאות הוא למצוא את המסלולים הנכונים לכל אחד מלקוחותיו והוא בקיא בסוגי המסלולים, מכיר את הסיכונים ומגמות השוק בהיצמדות למדד המחירים לצרכן או לאגרות-חוב ויודע לבחור מביניהם בהתאם לצרכיו האישיים של כל מבקש הלוואת משכנתא. היועץ יכול גם לשמש כנציג הלקוח מהרגע הראשון והבנקים מחוייבים לראות בו נציגו הישיר.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.