הקיץ מתאפיין באינסוף מעברי דירה. תנאי הכרחי למעבר חלק הוא בחירה מוצלחת של חברת ההובלה - שכן שוק ההובלות רווי חברות ומובילים פרטיים וגם לא מעט "חאפרים". רק בחודש האחרון פורסם שזוג אשר הזמין הובלת דירה, מצא עצמו ללא כלום כאשר המובילים, תושבי מזרח ירושלים, העמיסו את כל דירתם על משאיתם ונעלמו. אך מה ניתן לעשות במקרה והמובילים שברו או הזיקו לתכולה?
מי שעובר דירה חייב לוודא שחברת ההובלות "מכוסה" בפוליסת ביטוח ממנה תוכלו להיפרע במקרה של נזק לרכושכם. וידע שכזה, יחסוך עלויות, בזבוז זמן וכאבי ראש מיותרים וממושכים. כמו כן, אחד מן הדברים החשובים (אם לא החשוב ביותר) עליו יש לתת את הדעת, הוא ביטוח הדירה ותכולתה .
מהו ביטוח דירה? ביטוח הדירה מורכב משני חלקים אותם ניתן להפריד, מבנה הכולל כיסוי למבנה ולצמודי המבנה (אינסטלציה ,ארונות קיר מזגנים) ותכולה המקנה כיסוי לרכוש שלנו (ריהוט ביגוד מוצרי חשמל תכשיטים ודברי ערך ) במקרה של נזק למבנה או לתכולת הדירה בעקבות מגוון רחב של אירועים כגון אש, פריצה, הצפה,נזק לצד שלישי, התפוצצות ועוד. ניתן לרכוש פוליסה הכוללת את רכיבי המבנה והתכולה גם יחד או לרכוש רק את אחד הרכיבים בהתאם לצורך. ביטוח דירה הינו ביטוח גמיש המאפשר לכל לקוח בנייה אישית של מערך הכיסויים בפוליסה. את כל אחד מהכיסויים – מבנה, תכולה – ניתן לרכוש ללא תלות בכיסויים האחרים. לכל אחד מהכיסויים קיימות אפשרויות הרחבה. הפרמיה הבסיסית מוכתבת על ידי משרד האוצר והמפקחת על הביטוח, מוסיפה סכום על פי שווי המבנה - המחושב כמכפלה של גודלו במ"ר בעלות בנייה ממוצעת לכל מטר (כיום מחשבים בין 5,000 ל-7,000 שקל למ"ר, תלוי ברמת הגימור); והסכום היוצא הוא שווי המבנה אותו אנו מבטחים.
הכיסוי הראשוני בפוליסת ביטוח הנכס הוא המבנה .כולל את המעטפת של הבית, לרבות כל מה שמחובר למבנה. ביטוח זה מכסה מפני נזקים שנגרמים למבנה, לתשתית, לצנרת, לשטיחים מקיר לקיר, לארונות קיר וכדומה(צמודי מבנה). עם זאת, הוא אינו כולל גינה ואת מה שלא מחובר למבנה באופן קבוע.
שווי המבנה המבוטח אינו כולל את ערך הקרקע. אם רוצים ניתן לרכוש את שווי הקרקע בתוספת פרמיה, ולקבל כיסוי ביטוחי למקרי קיצון שבהם המבנה הופך לבלתי ראוי למגורים כתוצאה מרעידת אדמה ו/או אש . הרחבות אלו ניתנות לרכישה בבתים משותפים (בניינים), למקרים בהם לא לכל דיירי הבית יש כיסוי ביטוחי, דבר שיכול למנוע מהדיירים שאין להם ביטוח את היכולת לשקם את דירתם ובכך משחרר את בעל הפוליסה מהתלות בשכנים לא אחראיים .את ביטוח המבנה ניתן לשעבד לטובת הבנק במקרה ובו נלקחה משכנתא .את ביטוח המבנה נהוג להרחיב על מנת שיכלול כיסוי לנזקי צנרת ,למקרה וחלילה יגרם פיצוץ בצנרת הבית וכתוצאה מכך יגרמו נזקים למבנה , וגם הרחבה לכיסוי צד שלישי אם נגרם נזק לאחד מהשכנים בשל אירוע שקרה בדירה המבוטחת שנוכל להיות רגועים שהנזק יכוסה .
פוליסת ביטוח דירה מכסה כפי שציינתי גם את ביטוח התכולה, המתייחס לכל דבר וחפץ שנמצאים בדירה ובבעלותכם, בחזקתכם או באחריות בני המשפחה.ריהוט הבית, בגדים, חפצים אישיים ותכשיטים מכוסים גם מחוץ לדירה - במידה שנרכשו הרחבות בפוליסה (כיסוי כל הסיכונים לתכשיטים ולדברי ערך), בהתאם לתנאי הפוליסה וההחרגות שלה; ובהגבלת כיסוי ל-5% מסכום ביטוח התכולה. בנוסף, הפוליסה התקנית מכסה נזקים שנגרמו בתוך שטח מדינת ישראל . כמובן שגם את זה ניתן להרחיב במידה ויוצאים מגבולות הארץ ואיתנו דברי ערך וציוד צילום .
האם ביטוח דירה מחייב לבטח גם את המבנה וגם את התכולה? חברות הביטוח מאפשרות לבחור בכיסוי ביטוחי גם למבנה וגם לתכולה או רק באחד מהם.לדוגמא אם אני משכיר דירה אין לי צורך בכיסוי עבור התכולה , היא בבעלות השוכרים , עלי לדאוג לכיסוי המבנה שבבעלותי , הדייר ידאג לביטוח תכולתו .
ניתן להוזיל את דמי הביטוח על ידי חתימה על ויתור הכיסוי לנזק כתוצאה מרעידת אדמה למבנה ולתכולה. סעיף זה אינו רלוונטי לבעלי משכנתאות, שכן הבנקים מחייבים כיסוי זה. החתימה על הוויתור תקפה לשנה בלבד, ובעת חידוש הביטוח משרד האוצר מחייב את חברות הביטוח לחדש את כיסוי רעידת אדמה - אלא אם כן המבוטח חותם על ויתור.
יש כיסויים ביטוחים שאינם נכללים במסגרת הפוליסה התקנית?כמו בתחומים אחרים, חברות הביטוח מציעות כיסויים שונים שנועדו לתת מענה לנזקים שאינם נכללים בפוליסה המקורית. כך למשל, ניתן לבטח נזקי צד ג' של בני הבית. ומלבד הנזקים שנגרמו בשטח הבית - הן מכסות אף על נזקים שנעשו מחוצה לו (למעט חריגים בכפוף לתנאי הפוליסה).
מה לבדוק לפני רכישת פוליסת ביטוח? לפני רכישת ביטוח, מומלץ לבדוק את גודל המבנה, כולל מרפסות, וכן לחשב סכום בסיסי התחלתי של שווי התכולה - רהיטים, מוצרי חשמל, ביגוד, תכשיטים ודברי ערך. חברת הביטוח אמורה להנפיק פוליסה שתאפשר במקרה הצורך לשקם נזקים בתמורה להשתתפות עצמית. מומלץ לבקש גם שיגיע סוקר לבצע הערכה מדויקת של תכולת הדירה, בכדי לא להיות במצב של תת ביטוח (שווי תכולה גבוה מהשווי המכוסה בפוליסה ) במקרים כאלו נפוצה בסכום נמוך מהנזק שנגרם לנו .
באילו מקרים הביטוח אינו חל? הפוליסה התקנית אינה מכסה נזקי טרור ומלחמה. נזקים אלו מכוסים על ידי המדינה (מס רכוש).גם לכיסוי זה ניתן לרכוש בפוליסות ביטול חריג טרור או מלחמה ולקבל כיסוי מחברת הביטוח עבור נזקים אלו.
הכותב הוא סוכן ביטוח ומנכ"ל חברת ריבק ביטוחים